信用卡透支循环利息的这种计算方式

日前，某银行客户李小姐向315消费电子投诉网（http://www.315ts.net/article/article.asp?id=4089）反映，其信用卡欠款100元却产生了300多元利息的问题。李小姐的信用记录一直很好，没有拖欠过一次还款。最近超支了1万多块，在还款时选择了银行自动还款方式，由于银行存款机器不能识别她的部分货币，导致还差100元左右没有全额还款。李小姐当时想100元应该不会产生多少利息，于是没有急着去还。
　　但是在接到对帐单的时候，李小姐不禁大跌眼镜，她要交纳的利息居然高达300多元。详细对帐单如下：
　　[　　人民币帐户　　]
　　帐单日： 2007/07/05　　　人民币到期还款日： 2007/07/23
　　本期应还金额(人民币)：　4,601.84
　　最低还款额(人民币)：　　793.02
　　上期帐单金额 - 上期已还金额 + 本期帐单金额 - 本期调整金额 + 循环利息 = 本期应还金额
　　17,575.64 - 17,479.62 + 4,136.00 - 0.00 + 369.82 = 4,601.84
　　虽然在投诉之后，银行方面考虑到李小姐不清楚计息方式，酌情减免了利息，但李小姐对该计息方式还是存在很大的意见，希望银行方面可以更改该计算方式，至少也要加大宣传，让广大的信用卡用户了解该计息方式，提高注意，以免因为一时疏忽而产生惊人的利息。
　　信用卡透支循环利息的计算方式
　　关于信用卡透支的循环利息计算，其实很多人不清楚，本网在询问信用卡用户时，大多数人都表示不清楚，在得知循环利息的计算方式之后，都吃了一惊，表示与自己想象中的计息方式有很大的出入。
　　目前各大银行对于按照最低还款额还款的循环信用计息方式都相同。由于循环信用是一种短期贷款，有别于一般贷款的年息计算法，是采用按日计息，即每日万分之五的利息率，且开始计息日均有所不同。
为了让各位网友更加了解该项循环利息的计算方式，在此举例说明：
　　例一：
　　张先生的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日；
　　4月5日，银行为张先生打印的本期帐单包括了他入帐日从3月6日至4月5日之间的所有交易帐务；
　　本月帐单周期张先生仅有一笔消费，记帐日3月30日，消费金额为人民币1000元；
　　张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；
　　不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：
　　1) 若张先生于4月23日，全额还款1000元，则在5月5日的对帐单中循环利息= 0元。
　　2) 若张先生于4月23日，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对帐单的循环利息=17.85元
　　具体计算如下：
　　1000元*0.05%*24天(3月30日-4月22日)+(1000元-100元)*0.05%*13天(4月23日-5月5日)
　　循环利息=17.85元
　　例二：
　　张先生在4月1日，预借现金1000元；
　　张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1032.5元(其中包括4月1日 - 4月5日的利息2.5元和取现手续费30元)；
　　若张先生于4月23日全额还款，则在5月5日的对帐单的循环利息＝8.52元
　　具体计算如下：
　　1002.5元* 0.05% *17天(4月6日- 4月22日)
　　循环利息 = 8.52元
　　点评
　　银行客户知情权不容忽视
　　信用卡透支循环利息的这种计算方式是否合理，不少银行客户对此提出了质疑，315消费电子投诉网作为一个消费资讯网站，无权对此进行论断，而在此事折射出的银行客户对相关规定知情权的缺失，却令人担忧。正如李小姐所说的，如果银行方面不可以彻底改变该计算方式，至少也要加大宣传，让广大的信用卡用户了解该计息方式，提高注意，以免因为一时疏忽而产生惊人的利息，这关系到消费者的知情权问题。在办理信用卡的时候，银行的相关工作人员要承担起提醒客户各种注意事项的责任。而提高客户按时还款的意识，对于银行来说，可以减少贷款风险，降低追回欠款的成本，何乐而不为呢？
　　除了李小姐之外，315消费电子投诉网还接到不少其他网友针对此问题的类似投诉，可见，这并不是一个个案。本网在接触银行客户的投诉时了解到，很多客户对于银行方面的相关规定，一知半解，甚至是一无所知。部分客户因为不了解相关规定，不接受银行方面解释，甚至认为工作人员拿相关规定来敷衍了事，而与工作人员发生争执；另一方面，个别银行人员则利用客户对相关规定的不了解以及对银行的信任，拉拢客户办理一些并非自己想要的业务。315消费电子投诉网就曾接到不少客户反映其办理的固定存款业务变成了保险业务。如何保障银行客户的知情权，公开透明办事，成为一个亟待解决的问题，需要银行和客户双方面的共同努力。