我们每个人在漫长的人生中，都难免会遇到一些风险，而面对风险的一个有效手段，就是配置保险。那么问题来了：如果你之前从没接触过保险，第一份该买什么？
「得到」《给忙碌者的个人保险课》主理人李璞老师，就来给你答案：意外险和医疗险。为什么选这两种？欢迎你查看以下长文，李璞老师不仅会告诉你理由，还会给你购买保险时的注意事项。
优先保障人身安全问题
如果现在你连一份保险都还没买，那第一份应该买什么？我的建议是，先买意外险和报销型的医疗险。为什么呢？根据风险金字塔，你最先要解决的，就是生存保障风险，简单来说，就是人身安全问题。这一类风险有一个最大的特点，就是承受不起，一旦发生，对你自己、对家庭的打击都非常大，所以你要首先防范。但生存保障类的风险也有很多，为什么要先购买意外险和补偿型的医疗险呢？因为当你购买第一份保险的时候，我猜你大概率上，应该是处于这样的人生阶段：没有成家，只需要对自己和父母负责，也没什么积蓄，任何保障体系主要就靠社保。大多数年轻人就处于这样的人生阶段。所以在这一阶段，你很有可能收入不多、投保预算少，那你就应该围绕着“基础”和“杠杆”这两个关键词来进行投保。基础很好理解，这个阶段，你要先打好基础，避免自己成为家人的拖累。那杠杆是什么意思呢？就是小投入撬动大回报，意外险和报销型医疗险都属于保费相对便宜，但保额相对较高的险种，尤其医疗险，年龄越大，保费可能就越贵，特别适合收入 还不稳定的时候趁早购买。当然，如果你已经过了这个阶段，你最先要解决的，也还是生存保障风险，所以如果你没有配置齐全，那也请你回过头去补齐。为什么这两个工具起这么大的作用呢？接下来我们详细来看。意 外 险
先来说意外险，我们常说的一句话是“明天和意外，永远不知道哪个先来”，包括每年社会新闻都会报道一些意外致死或致残的事，比如外卖小哥因为大风被树砸中身亡、上海一家商铺广告牌掉落砸中路人等等。这样的例子看似离我们很远，但谁也没办法保证意外不会发生在自己身上，一旦发生，后果可能无法承受。要是不严重，可能还只是医疗费用的问题，但要严重一点出现残疾或者身故，那就不仅仅是经济损失或者丢掉工作那么简单了。这时，意外险的作用就体现出来了，它可以保障我们因意外事件造成的伤亡和残疾，承担意外发生后的医疗费用支出和身故赔偿，也可以帮助我们补偿经济损失。不仅如此，意外险还经常被称为“杠杆率最高的保险”。它只需要少量的保费，就可以获得大额赔付金，一般几百块钱就可以买上百万元的保障，这是其他保险不能比的。更重要的是，意外险是一次性赔付的。意外一旦发生，保险公司就会一次性赔付所有保额，这就避免了你自己垫付大额医疗费用的问题。要是因意外导致了身故，保险公司也会赔付给你选择的受益方，如果你选择了父母作为受益方，一旦意外发生，你也不至于成为他们的负担，也算是你在这个阶段对父母负责和尽孝的一种方式。医 疗 险
说完意外险，我们再来了解下医疗险。你可能会奇怪，意外险毕竟直接对应着生死，但为什么第二个要购买的是医疗险呢？还是报销型的医疗险呢？其实，关于医疗险你最熟悉的可能就是社保，但在商业医疗险中还有很多可以选择的险种。常见的，比如百万医疗、高端医疗、全球医疗等等，它们在赔付方式和服务水平上会有些区别。我打个简单的比喻，你就更容易理解了。你外出选择交通工具的时候会有很多选择，摩拜、出租车、专车等等。那社保就像摩拜、出租车像百万医疗、专车对应高端医疗，如果你还想要更好的服务，那么你可以选择全球医疗，它就像是医疗险里的豪华车。以百万医疗和高端医疗举例，百万医疗在赔付时需要自己先垫付医疗费用，再找保险公司报销。而高端医疗是一个保险组合，在普通医疗险的基础上增加了高端医疗服务，一些做医疗服务的公司比如信诺、MSH等，会和很多医疗机构合作，他们再将这些高端医疗服务卖给保险公司。和百万医疗险相比，购买高端医疗不用垫付费用，保险公司会给你提供一张卡，可以在医院刷卡，保险公司直接帮你支付。当然越高的服务就要支出越高的保费，请你注意的是，我这一讲要讲的医疗险，是类似百万医疗这样的普通医疗险，这就足够解决你当下这个阶段的风险缺口。为什么在这个阶段，我要建议你先买一些普通医疗险呢？因为大多数人在人生奋斗初期，都是无所畏惧的热血青年，虽然收入不稳定，但对未来有各种规划，比如什么时候存够10万块钱，什么时候买房买车等等，但可能会打破这些计划的，除了意外就是疾病。很多疾病的费用都很高，尤其在一些大城市，医疗费用高到你不敢生病。这个时候，就需要借助保险来增加我们的生活底气。有同学可能也会说，我有社保可以报销看病的钱，干吗还要花钱买商业医疗险呢？因为我们交的医保，它的报销范围是有限的，并不能覆盖所有的药品和治疗技术。但医疗险恰好可以弥补医保没有包含的服务，比如一些靶向药，医保就不会报销。你可能看过一部电影叫做《我不是药神》，里面有个角色的原型就是白血病患者陆勇，他治疗一年的医药费用至少是28万。这个费用医保当时不能报销，但医疗险就可以。还有一些高级治疗方法，医保也不会报销，像现在治疗肿瘤，就有一种新的治疗方法叫质子重离子技术。这个治疗方法费用很高，如果靠自费的话，普通家庭就很难维持。你可能也会说，这些都是大病，我身体很好，用不着。但我要提醒你的是，很多治疗常见疾病的材料费用，医保也是不能报销的，比如骨折时用到的钢板，这些材料费用就不会报销，你看病的时候，都会遇到医生问你，你用一般材料还是好材料？如果你有一份医疗险，可能就不需要窘迫地纠结一会儿了。具 体 配 置
说到这，你应该理解为什么在第一阶段，要优先配置意外险和医疗险这两种保险产品了。但意外险和医疗险是两个大品类，市面上产品也很丰富，在投保时应该怎么选择呢？我的建议是，选择意外险要考虑两个方面：保障范围，和是不是有附加意外医疗的责任。第一就是看保障范围。市面上对意外险有很多细分的险种，比如航空意外险、车驾意外险、电梯意外险等等，我建议你选择综合意外险。这类保险通常在海陆空各方面都会有保障，包含了意外伤害保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等等各个部分，综合意外险不仅保障范围比较全，保费也比较便宜。这里要提醒你，在考虑保障范围时，你要专门留心一下是不是包含伤残责任。因为意外发生后，往往伤残的概率要比致死率高，一旦造成伤残，不仅治疗费用更高，你还因为没法工作而失去收入来源，所以一定要选择包含伤残责任的意外险。而且，在合同条款里不同保险公司对伤残鉴定的标准也不完全一致，你要仔细阅读条款。比如王坚强因为意外摔倒导致小腿骨折，但骨折程度没有达到理赔标准，如果意外险里包含了意外伤害医疗责任就可以靠它来报销。这部分保额理论上是越高越好，但保额太高，就可能会出现“故意意外”，所以保险公司卖意外险的保额一般不会超过1000万。首先是保额，报销型医疗险，保额不需要太高，我们最常听到的百万医疗险就是100万的保额，对大部分人来说已经足够。其次要看是否可以覆盖自费药，如果不能报销社保范围外用药，保额再高也没啥太大作用。接下来就看医院范围是否广泛，比如有些医疗险会要求去二级及以上的公立医院住院才给报销，报销范围广的话，我们就可以放心去一些治疗实力比较强的医院就诊。最后就看免赔额，保险公司为了降低自己的理赔额度，在产品上会加一个免赔额，损失超过这个数才给赔，但它会在保费上给你优惠。比如有两款类似的产品，一个不设免赔额保费可能要在四五千，一个设1万的免赔额保费可能才四五百，所以，如果经济状况不稳定，你可以选择保费低、有免赔额的保险产品。因为这个风险是可控的，尽量选择这个免赔额是在你能够承受的损失范围内就可以了，否则你买保险就失去了意义。另外，还要提醒你注意，医疗险和意外险在理赔报销时也有区别，意外险赔偿是一次性给付，但医疗险是报销型的，也就是说，需要你先垫付费用，然后拿着凭据找保险公司报销。
小 结
说到这儿，你已经了解了意外险和医疗险的重要性。正因为这两个产品对应的风险都是生存保障风险，一旦发生，后果会让你难以承受，所以它们才是你的防守体系中非常重要的部分。如果你处于财务还不稳定的阶段，那么你的投保关键词，就是基础和杠杆。在这一阶段，先购买这两份保险就足够了。如果你想了解更多关于保险的知识，推荐你加入《给忙碌者的个人保险课》。李璞老师把多年从业经验都融入到这门课程中，告诉你关于保险的正知正见，手把手教你怎么根据自身情况配置保险方案。帮你打造一套适合自己的防守体系。![]()
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