[理财]：如何稳步的实现财务自由?

财务自由，顾名思义就是不再受到财务的束缚，不必再为了钱拼命工作，而是可以自由的选择想要的工作和生活。不同的人，财务自由的标准自然也不同。一般来说，当非工资收入≥总支出的3倍，这个人基本就实现了财务自由。那么如何才能稳步的实现财务自由呢？存钱+稳定投资创业。博主提供一个思路（借鉴知乎上狗狗哥哥的回答），大致可以分为以下5个阶段：
 
（1）     步骤1：财务自知
首先，我们肯定是要知道自己每个月的正常花费。以小明为例（小明：为啥又是我？），每个月的花费基本上都用在衣食住行和应酬上，我们可以以此为依据来列出大致的花费情况。
a.    衣：每个月200（半年就有1200），基本上买衣服够用了；
b.    食：每天按40算（吃饭加抽烟，基本上够了），一个月需要1200；
c.    住：房贷3400（根据实际情况来列。小明有一套有升值空间的房产，3年后价值240万）；
d.    行：有车的话，1个月大概1000；
e.    孝敬父母：500；
f.     应酬：500（小明比较宅，基本上每个月用不到500）；
g.    通信费：200；
h.    水电：200；
这么算下来，小明一个月总支出是7200，一年总支出就是7200*12=86400元≈9万。也就是说当小明的非工资收入≥9万的时候，小明在财务上基本上自足了，他可以比较从容的选择想从事的工作了。
 
（2）     步骤2：财务生存（存够6个月的花费）
这个步骤的目的就是为了让自己有安全感有缓冲期。想象一下，自己的账户里面有半年的花费，是不是会安心一些，因为当我们想换工作的时候，我们可以有半年的时间去思考和重新选择。
我们已经知道自己每个月的花费，那么6个月的花费就是7200*6=43200元≈4.5万。每个月从自己的工资里面抽出10%~20%存起来。小明每个月可以存2000，所以需要45000÷2000=22.5个月≈2年才能存够（没有房贷的话，估计存起来要快很多）。
 
（3）     步骤3：财务保障（存够12个月的花费）
这个步骤的目的是为了让自己更有安全感，如果有1年的生活费，那我们绝对有足够的时间去思考和重新计划，心中完全不必焦虑和心慌。小明要4年时间来存够9万（没有房贷的话肯定要快很多）。
 
（4）     步骤4：财务自足（非工资收入≥总支出）
很多理财书上说，当非工资收入≥总支出时就财务自由了，但是我觉得还不够。当非工资收入完全用于支出时，你是没有余钱用于增加存款和资产的。考虑的通货膨胀，你的存款是在贬值的。因此，这个阶段只能算做财务自足阶段，你在选工作时有了很大的选择余地。达到这个阶段，你整个人可以稍微松口气了，可以为自己稍微自豪下。下面具体来说如何安全的实现非工资收入≥总支出。
        非工资收入无非以下几种方式：股票，基金，民间借贷，债券，银行理财，黄金，租金，版税，专利，企业分红，信托，房产等等。可是小明是普通人啊，没背景没人脉没资源，炒股又不会，基金也没钱途…（小明的思考，此处省略1万字）。思来想去，唯一可行且风险较低的就是债券、银行理财、货币基金（如余额宝）。国债收益率在3%~6%之间，银行理财收益在3%~6%（城市商业银行可能收益更高点），余额宝3%~5%。如果在网上多看看或往银行多跑跑，5%收益应该是没啥问题。
        假设收益率5%，我们想一年的非工资收入达到9万，需要的投资本金是多少？9万÷5%=180万。对，本金需要180万（没有3400元房贷的话，所需本金为912000，是不是一下就感觉少了很多）。由于小明每个月可以存2000（一年就是2.4万），要存180万的话，需要75年时间。这是完全不可能的事情。因此我们需要换个思路，用其他的方式筹集180万的本金。
        我们先分析下小明手中的资源：工资剩余，房产，少许存款（忽略不计），空闲时间。很明显，要想在短时间内获取大量本金，只能依靠工资剩余、房产及空闲时间。具体方法：（1）提升自己的竞争力，增加工资收入，使工资剩余更多；（2）投资房产。小明可以等待房产升值到心理预期时，将房子卖掉，重新首付购置一处房产（可能地段差些，房子稍微旧些或者小些）。虽然会降低居住质量，但是为了梦想做点牺牲也是值得的嘛，而且手中已有一套房子+现金。此时现金就可以用于投资了，例如可以继续投资房产或者投资其他理财产品（一定注意本金的安全）；（3）利用空闲时间兼职或创业。当前互联网这么火，那么多人依靠互联网发家致富，我们利用互联网挣点小钱肯定是可行的。当然如果你有其他更多的赚钱方式更好，我想说的是这个阶段是实现财务自由的最重要的环节，一定要想法设法的积累本金（切记要用合法方式啊！）。
        有人可能会问，我没有房怎么办？那你就要尽快的攒钱和凑钱买房啊（切记房产要值钱，别买了房子以后卖不出去）。有人又会问了，我钱太少了，凑也凑不齐，咋办？努力工作啊，先好好提升自己，增加工作收入，然后利用空闲时间兼兼职，我想过几年凑首付也不是特别难吧（没办法，谁叫咱没有含着金钥匙出生呢）。如果你又没钱又不想努力又想财务自由，那我只想告诉你，买几注彩票然后洗洗睡吧，也许哪天梦醒了你就财务自由了。
 
（5）     步骤5：财务自足（非工资收入≥总支出的3倍）
总支出的3倍就是27万≈30万，以5%的收益率计算，需要本金是600万。对于我们来说，这个就像是天文数字一样。我们会发现如果收益率提高到10%的话，需要的本金是300万，好像容易点了。但是想到达到10%的收益率都是会有风险的，稍不注意本金就亏损了。我们当然不能这么冒险。
想要获取600万的本金，常规的方式是肯定不行了，房产投资貌似也达不到（在一线城市买了房的童鞋就当我没说过）。此时想要达到目标，只能是创业+理财了。我们可以将30万分为两部分：20万通过创业获得；10万通过理财获得。我们理财需要的本金是200万（10万÷5%=200万）。我们已经实现了第4阶段，200万这个目标应该不是特别难实现。另外20万我们需要通过自身创业来实现（如果有牛X的投资渠道就跳过），我们可以结合自身的兴趣和优势，创造一番事业。如今是全民创业的时代，只要有本事，20万通过艰苦的努力应该是没问题的。有人肯定会说，创业风险那么大，失败几率很大。这我就不懂了，你已经实现第4个步骤了，你已经财务自足了耶，不该去干干自己感兴趣的事情么。何况就算失败了有什么损失吗，也根本用不着慌啊，你现在的非工资收入已经达到9万了，怕毛线失败，重头来就是了。为了财务自由的梦想，勇敢点的创业吧（一定要有计划，要谨慎，别太莽撞了。虽说不怕失败，但是尽量做好各个环节，争取不失败啊）。
第5个步骤的方法我也只是提供自己的想法给大家参考，毕竟我也只是勉强能实现了第4个步骤（运气好，不过运气也是实力的一部分嘛）。
 
上面只是博主的个人观点，仅供参考。<<富爸爸，穷爸爸>>的作者罗伯特·清崎先生说过：富人总是购买资产，穷人总是购买负债，中产总是购买自以为是资产的负债。其实一个人最大的资产就是自己的头脑和能力，只要有意识的努力坚持提高自身的头脑和能力，自然赚钱的机会就会多起啦，人脉也会广起来，财务自由实现起来会更加容易些。希望大家都能财务自由，做自己喜欢做的事情，体会生命的精彩。