手机银行技术应用探讨

科学技术革命正在把我们带入到一个全新的时代,九十年代兴起的电子商务，实现了商务活动向Internet的转移。诸多成功的B2B、B2C、P2P范式，把网络经济的作用发挥到了极至。随着计算机技术和移动技术的日益完善的结合，新型的移动计算的概念影响到了社会各个领域和阶层，移动商务已经成为当今广义互连网领域灸手可热的话题之一，手机在人们生活中扮演的角色不断丰富，客户在任何时候、任何地方、使用任何可用的方式都可以得到任何想要金融服务的强烈需求有机会以金融业与移动IT的结合而实现，金融业务形成一种新的趋势——移动金融服务。

移动电子商务和移动银行业务会随着手机使用者的不断增加和手机终端的高速替换而呈现高速增长态势。据统计现在世界范围内日常使用的手机有7亿多部，在过去的几年内手机注册用户超过10亿人。在日常使用的手机中，其中有相当比例的具有数据通讯功能。相信在不久的将来，手机可以成为接入广义互联网的基础性设备。据市场调查公司Frost&Sullivan公布的最新调查报告显示，移动电子商务在未来几年内将出现“质”的飞跃，预计2006年移动电子商务市值将占全球在线交易市场15%的份额。而美国市场调查公司Ｙａｎｋｅｅ集团新近发布的调查结果显示，预计到2006年，亚太地区将有3亿手机用户使用移动支付进行购物，整个手机购物市场将达到548亿美元的规模。</P>

通过移动设备的随身携带、无线接入，从而实现随时随地处理银行业务这一趋势得到了业界的广泛认同。专家们预计无线银行服务将成为今后银行业的必备服务内容，就象现在ATM业务是银行不可或缺的服务一样。不过，手机银行服务乃至手机支付的重要性还不仅限于开创一项成长空间巨大的新业务这么简单。一方面，如何吸引手机支付的上下游服务提供商，形成有利益的增值链；另一方面，降低银行的服务成本，丰富客户服务手段，提高客户服务质量已成为银行竞争的关键。特别是如何更好地吸引和服务优秀客户，成为银行能否更好发展的重中之重问题。

为适应电子商务的需求，手机银行业务的推出势在必行。本文在给出了几种手机银行的实现方式后介绍一种手机银行系统的解决方案。

二、几种手机银行技术比较

1. 概念定义

1) SMS

短信服务（SMS）是一种在移动网络上传送简短信息的无线应用。是一种信息在移动网络上储存和转寄的过程。世界上第一条短信息是1992年在英国Vodafone的GSM网络上通过PC向移动电话发送成功的。

与话音传输及传真一样，短信服务同为GSM数字蜂窝移动通信网络提供的主要电信业务，它通过无线控制信道进行传输，经短信息业务中心完成存储和前转功能，每个短信息的信息量限制为140个八位组。

从发送方发送出来的信息（纯文本）被储存在短信息中心（SMS），然后再转发到目的用户终端。这就意味着即使接收方终端由于关机或其它原因而不能即时接收信息的时候，系统仍然可以保存信息并在稍后适当的时候重新发送。

2) STK

STK是SIM Tool Kit的英文缩写.即"用户识别应用开发工具"。它包含一组指令用于手机与SIM卡的交互，这样可以使SIM卡运行卡内的小应用程序，实现增值服务的目的。之所以称小应用程序，是因为受SIM卡空间的限制，STK卡中的应用程序都不大，而且功能简单易用。目前市场提供的主流STK卡主要有16K和32K、64K卡。

STK卡与普通SIM卡的区别在于，在STK卡中固化了应用程序。通过软件激活提供给用户一个文字菜单界面。这个文字菜单界面允许用户通过简单的按键操作就可实现信息检索，甚至交易。

STK卡可以有选择性的和PKI结合使用，是通过在卡内实现的R.S.A算法来进行签名验证。从而使利用手机来从事移动商务活动不再是纸上谈兵。

3) GSM/GPRS

GPRS的英文全称为General Packet Radio Service，中文含义为通用分组无线服务，它是利用“包交换”（Packet-Switched）的概念所发展出的一套无线传输方式。所谓的包交换就是将Date封装成许多独立的封包，再将这些封包一个一个传送出去。GPRS是一种新的GSM数据业务，它在移动用户和数据网络之间提供一种连接，给移动用户提供高速无线IP和X.25分组数据接入服务。GPRS采用分组交换技术，它可以让多个用户共享某些固定的信道资源。

4) Wap

WAP是无线Internet的标准，由多家大厂商合作开发，它定义了一个分层的、可扩展的体系结构，为无线Internet提供了全面的解决方案。WAP协议开发的原则之一是要独立于空中接口，所谓独立于空中接口是指WAP应用能够运行于各种无线承载网络之上，如TDMA、CDMA、GSM、GPRS、SMS等等。

5) GSM/USSD

USSD（Unstructured Supplementary Service Data）即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD业务主要包括补充业务（如呼叫禁止、呼叫转移）和非结构补充业务（如证券交易、信息查询、移动银行业务）两类。

6) K-J***A

无线J***A业务是一种新的移动数据业务的增值服务，开辟了移动互联网新的应用环境，能更好地为用户提供全新图形化、动态化的移动增值服务。用户使用支持J***A功能的手机终端，通过GPRS方式接入中国移动无线J***A服务平台，能方便地享受类似于Internet上的各种服务，如下载各种游戏、动漫画、小小说等，也可进行各种在线应用，如联网游戏、收发邮件、证券炒股、信息查询等。 无线J***A业务使得手机终端的功能类似于可移动上网的个人电脑，将可以充分利用用户的固定互联网使用习惯，以及固定互联网应用资源，提供用户高性能，多方位的移动互联网使用体验。

7) CDMA/BREW

QUALCOMM从芯片出发设计了 BREW 平台。BREW 并不仅仅是为 PC 或 PDA 开发的产品的缩减版本，它比其它应用程序平台 或成熟的操作系统小许多倍。 BREW 平台位于芯片系统软件之上， 启用了快速 C/C++ 本地应用程序，以及 浏览器与基于 Java? 技术和扩展的虚拟机（例如游戏引擎和音乐播放器）的简易集成。开放 - 除本地 C/C++ 以外，BREW 还支持其它多种语言，包括 Java、可扩展标识语言 (XML)、 Flash 等执行环境。而且，由于它可以驻留在采用 Palm 等任何移动操作系统 (OS) 的智能手机上，因而 可使用 BREW 发布系统 (BDS) 无线下载为这些 OS 编写的应用程序， 并像 BREW 应用程序一样使之商品化。BREW 对基本的电话和无线网络运行提供保护。

2. 技术比较

1) USSD/SMS/WAP

首先，尽管目前USSD、SMS和WAP都属于电路承载型的业务，但它们所使用的电路信道各不相同：通话状态下，USSD和SMS使用相同的信令信道即SDCCH，数据传输速率大约为600bps；而非通话状态时，USSD使用FACCH信令信道，数据传输速率大约为1kbps，比SMS传输速率高。目前，用户只能在非通话状态下使用WAP，数据通过话音信道TCH进行交换，其传输速率大约为9.6kbps；随着GPRS、3G等移动通信技术的发展和成熟，WAP将演进为分组交换型业务，其数据传输速率也将达到115.2kbps（GPRS 的一般速率），甚至达到2Mbps。

其次，USSD在会话过程中一直保持无线连接，提供透明管道，不进行存储转发；而SMS在物理承载层没有会话通道，只是一个存储转发系统，用户完成一次查询需要进行多次会话过程。因此，USSD每次消息发送不需要重新建立信道，就响应时间而言，USSD比短消息的响应速度快。WAP与USSD类似，交互中保持一个会话过程，但由于WAP服务器和Internet速度等因素的影响，其目前的响应速度比SMS还慢。

再者，USSD和WAP都可以在服务器端对服务内容进行相应的调整，尤其是USSD可以在服务器端方便地修改菜单，使运营商可以迅速针对市场需求情况的变化做出反应；而以SMS平台为基础的STK卡则无法随时修改菜单选项，在业务开拓方面要稍微麻烦一些。

最后，根据上述分析给出SMS、USSD、WAP三者异同点的列表，如下表所示。

随着USSD应用的进一步推广和日渐成熟，运营商可充分利用当前的GSM网络资源，整理建设思路，并可以将USSD和SMS、WAP等集成在一起，提供满足各种用户需求的移动数据业务。

2) K-J***A/BREW

K-J***A和BREW在交互方式、交易速度、界面表达能力方面均有较强的优势，同时BREW在安全性上则更完善，而K-J***A则在用户群和开发商方面更有优势。

据悉，在中国移动强推“百宝箱”业务时，中国联通也即将支持J***A业务，而高通公司业务将在CDMA芯片中同时支持BREW和J***A平台。

3. 国内手机银行应用比较

国内一些商业银行在最近几年陆续推出了“手机银行”服务业务，使得手机不只是一个通信工具，但主要模式都是基于STK的手机银行，最近随着无线通信技术的发展，出现了基于手机的不同通信模式的应用，使手机银行的模式越来越多。下面主要对几种主要模式作一些比较。

1) 基于SMS的银行应用

该技术是基于手机短信提供银行服务的一种新的手机银行模式，客户和银行通过手机短信交互信息。是简单的存储转发模式，致命缺陷是交互性差、响应时间不确定。

△ 技术基础成熟，几乎现有的所有手机均支持这种方式，对用户来说不需要任何设备更新；

△ 成本不确定，不论交易者在何地，每次交互需0.1元/次 ；

△ 面向非连接的存储－转发方式，只能实现请求－响应的非实时业务

△ 无法实现交互流程，不同业务需要使用不同的代码完成

△ 信息量少

2) 基于STK卡的手机银行

该模式是使用银行提供的STK卡替换客户的SIM卡，事先在STK卡中灌注银行的应用前端程序和客户基本信息，客户使用该卡完成银行业务。

△ 内置银行密钥，可实现端到端的安全。

△ 基于STK卡（解决菜单、密钥和个人信息存放），有较少支持WAP；

△ 有特定的运营商限制（中国移动或中国联通）；

△ 有手机型号限定（主要是为了支持STK卡操作）；

△ 业务扩展较难，新增服务或客户信息变更时需要重新写卡，业务的交互流程限制在卡内，无法方便实现银行对用户调整定制的服务。

△ 推广成本高（STK卡和配套设备），用户需要更换STK卡，或更换支持STK卡的手机。

△ 技术标准不统一；它受处理器技术发展的限制，技术发展空间小。

△ 32K STK卡的容量决定了在一张卡上只能使用一家银行的服务。

3) WAP模式

WAP是全球性的工业标准，支持动态伸缩的数据装载，不受服务种类限制，联机方式，应用存在手机上，使用特定的终端设备。因终端特性和开发难度而导致目前无大规模应用。

△ 面向连接的浏览器方式，可实现交互性较强业务，可实现网上银行的全部功能；

△ 终端设置较复杂；

△ 客户可能需要更换终端设备；

△ 交易成本高，不适合做频繁小额支付；

4) GSM/USSD 模式

USSD是实时互动的全新移动增值业务平台，为最终用户提供交互式对话菜单服务，支持现有GSM系统网络及普通手机，提供接近GPRS的互动数据服务功能。

△ 传输速度较SMS快

△ 面向连接的，提供透明的交互式会话，容易实现银行为不同客户定制的交互流程；

△ 交易成本低，可以以接近SMS的价格实现接近WAP的业务功能；

△ 手机无需作任何设置。

△ 相对SMS，信息量较大。

△ 不支持USSD交互的手机，可通过类似SMS的功能代码方式交易。

△ 不是所有地区的移动服务商都支持此模式。但可以漫游。

△ USSD应用接口协议是SMPP。SMPP协议是无线数据市场上使用最广泛的消息协议，SMPP的使用为USSD使用现有的应用（如SMS）提供了可能。USSD服务器提供了对SMPP应用开发的一系列支持，开发包支持WINDOWS和主要UNIX版本的C语言开发库。

5) BREW/KJ***A模式

△ 图形化界面，可以和用户有良好的交流。

△ 提供透明通道，实时通讯，响应迅速。

△ 支持的终端较少。

△ 安全机制较完善，适合电子商务运作。

△ 需为不同终端编译不同的版本支持。

△ 功能更新需客户下载新版本。

可以看到较新的技术总是支持的终端较少、而速率快、交互强、安全性高。的确随着手机通信技术日新月异的发展，手机银行可以依托的手机技术也超着客户界面日益友好、交易速度越来越快、安全性逐渐增强的方向发展。因此建立手机银行的解决方案不应追逐或拘泥于某种接入技术、某个特定的通信服务器提供商，而应提供在提供强大的向后兼容的基础上，注重银行业务在移动通信渠道上的集成，无论接入技术如何变化，不变的是银行业务本身的逻辑。