民营银行不良资产存在问题和策略
2017-02-06 15:16
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对于国有银行来说,不良资产主要通过政府注资、或者金融资产管理公司对不良资产进行剥离来处置不良资产,而民营银行相对国有银行竞争力不足,所以不良资产的处置难度加大,那么民营银行现阶段不良资产存在什么问题,又该如何解决呢?
民营银行的定义
民营银行相对于国有银行来说,具有更多的自主性,其经营管理权包括人事管理不受任何政府部门的干涉和控制,完全由银行自主决定,还具有私营性,即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主,并以此为最大限度的防止政府干预行为的发生。本篇主要从产权角度来解析民营银行的不良资产。
民营银行的不良资产存在问题
现阶段来看,民营银行的不良资产不论是绝对值还是相对值都比较高,并且在逐年攀升,这已经成为一个值得关注的问题,民营银行主要是为中小企业搭建一个融资平台,但其中存在着大量的关联交易,一旦关联企业出现问题,贷款无法收回,民营银行就可能面临倒闭的风险。
对于民营银行来说,一旦不良资产导致银行出现严重问题不能依赖政府注资,但是又很难找到有足够能力的机构或私人投资者注资,因为找到相匹配的投资者首先得满足信息对称,但我国信息不对称问题非常严重,这都需要政府积极采取措施改善。
而且,民营银行无法保持追求利润与合理的不良资产率之间的平衡。目前银行也竞争如此激烈,提高贷款利率是不可能的,但是为了获得更多的存款,又要付出较高的成本,所以想要获得利益必须扩大贷款额度,此时对借款人的审查可能会放松,这样就增加了不良贷款增加的可能性,所以想要通过缩小贷款额度降低不良资产率不符合银行盈利的目的。
还有,民营银行的经营管理方面存在问题,民营银行与国有银行相比,专业性不强,竞争力不足、信用相对较差,在经济不景气或者自身出现问题时,可能会出现恶性竞争而使银行进一步陷入困境,而且现有观念人们更喜欢去国有银行工作,导致人才流失,民营银行缺乏创新血液。
推进民营银行不良资产的方法及建议
一,从预防角度,首先,建立强大呆账准备金制度,各银行呆账准备金的提取应在估计到贷款可能存在内在损失,贷款的实际价值可能减少时进行,而不应再损失即使实现或需要冲销贷款是进行,银行应当随时保持足够弥补贷款内在损失的准备金,而且除了要遵循国家或国际组织规定的限额外,还要根据自身情况设定一定的比率进而降低不良资产的比率;其次,通过采取各种有利政策尽可能的吸纳和培养高素质人才,进行信贷资产衍生品创新;最后,建立健全存款保险制度,完善的存款保险制度可以保障存款人的利益,增强存款人对其存款银行的信心,有利于增强民营银行的信誉,便于其开展业务吸引外来资金,增强融资能力。
二,从处理角度,可以通过资产证券化和资产重组等方式处置,资产证券化不论是银行还是其他金融非金融机构都在使用,资产证券化能够直接降低不良贷款存量和减少不良贷款增量,提升资本充足率,改善资产负债表,增强业务运营能力,提高核心竞争力,从而进一步提高抵御不良资产风险的能力;虽然资产重组这种方式程序复杂,成本较高,但是确实能够降低损失,当银行急需收回贷款却又无法收回时,通过专业的投资银行等中介机构对债务企业进行重组并加以运作,如果运作得当甚至可以获得超额收益。
民营银行的定义
民营银行相对于国有银行来说,具有更多的自主性,其经营管理权包括人事管理不受任何政府部门的干涉和控制,完全由银行自主决定,还具有私营性,即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主,并以此为最大限度的防止政府干预行为的发生。本篇主要从产权角度来解析民营银行的不良资产。
民营银行的不良资产存在问题
现阶段来看,民营银行的不良资产不论是绝对值还是相对值都比较高,并且在逐年攀升,这已经成为一个值得关注的问题,民营银行主要是为中小企业搭建一个融资平台,但其中存在着大量的关联交易,一旦关联企业出现问题,贷款无法收回,民营银行就可能面临倒闭的风险。
对于民营银行来说,一旦不良资产导致银行出现严重问题不能依赖政府注资,但是又很难找到有足够能力的机构或私人投资者注资,因为找到相匹配的投资者首先得满足信息对称,但我国信息不对称问题非常严重,这都需要政府积极采取措施改善。
而且,民营银行无法保持追求利润与合理的不良资产率之间的平衡。目前银行也竞争如此激烈,提高贷款利率是不可能的,但是为了获得更多的存款,又要付出较高的成本,所以想要获得利益必须扩大贷款额度,此时对借款人的审查可能会放松,这样就增加了不良贷款增加的可能性,所以想要通过缩小贷款额度降低不良资产率不符合银行盈利的目的。
还有,民营银行的经营管理方面存在问题,民营银行与国有银行相比,专业性不强,竞争力不足、信用相对较差,在经济不景气或者自身出现问题时,可能会出现恶性竞争而使银行进一步陷入困境,而且现有观念人们更喜欢去国有银行工作,导致人才流失,民营银行缺乏创新血液。
推进民营银行不良资产的方法及建议
一,从预防角度,首先,建立强大呆账准备金制度,各银行呆账准备金的提取应在估计到贷款可能存在内在损失,贷款的实际价值可能减少时进行,而不应再损失即使实现或需要冲销贷款是进行,银行应当随时保持足够弥补贷款内在损失的准备金,而且除了要遵循国家或国际组织规定的限额外,还要根据自身情况设定一定的比率进而降低不良资产的比率;其次,通过采取各种有利政策尽可能的吸纳和培养高素质人才,进行信贷资产衍生品创新;最后,建立健全存款保险制度,完善的存款保险制度可以保障存款人的利益,增强存款人对其存款银行的信心,有利于增强民营银行的信誉,便于其开展业务吸引外来资金,增强融资能力。
二,从处理角度,可以通过资产证券化和资产重组等方式处置,资产证券化不论是银行还是其他金融非金融机构都在使用,资产证券化能够直接降低不良贷款存量和减少不良贷款增量,提升资本充足率,改善资产负债表,增强业务运营能力,提高核心竞争力,从而进一步提高抵御不良资产风险的能力;虽然资产重组这种方式程序复杂,成本较高,但是确实能够降低损失,当银行急需收回贷款却又无法收回时,通过专业的投资银行等中介机构对债务企业进行重组并加以运作,如果运作得当甚至可以获得超额收益。
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