理想互联网金融p2p平台特性

p2p平台如此火热,我们来设想一下一个理想平台究竟是什么样子的.

0.中介平台本身可信任

这个问题本身就很大，但无论怎么强调都不过分，好比你线下看到一家xx银行，

你把钱存进去了（保本）或者买了理财（博取高收益），结果最后发现是个假银行，

其他一切的一切都无用了。

如何才能信任，这个话题很大，不展开，不过有一点，平台是否要对融资项目负责？

比如借钱人跑了，平台怎么办？投资人可以期望平台来承担责任吗？

笔者以为，还是不要期望平台来负责。

平台需要做的是，将融资人的各方面已知信息公布给投资人，

投资人应该自己对自己的投资行为负责。

投资人看不清楚时，可以委托其他方来做调查，或者干脆就不要投。

平台如果为项目站队,难免引起许多不必要的纠纷,也缺乏公信力.

1.投资与融资门槛极低

这是普惠金融的本质,以前缺乏技术手段,小金额投资融资都很难,因为成本太高.

现在借助互联网技术,1万个人每人投100与一个人投100万,成本差异就没那么大了.

2.利率浮动

一个东西如果始终要抢购或者滞销的话,就是没有很好的市场化.

供需双方信息不对称,也是原因之一.

理想的中介平台应该信息公开,放开利率,

钱多时,利率就应该下浮,吸引更多融资方,反之利率就上浮.

理想的平台能否像股票交易那样采用电子撮合的方式呢?

我要借笔钱,我又不想出太多利息,怎么办?

先挂5%,没人理,别人都挂10%,你挂10%,排队要好久,你挂10.5%,OK成交!

当然这里还要考虑期限与项目性质,比股票交易复杂多了,但道理是一样的.

3.随时可市场化转让

1个月期限的产品与三年的利率肯定有所差异.但是通过互联网,

当参与者众多时,完全有可能在投资者内部来消化提前支取的.

这样既可以让融资方通过长周期合理安排资金,

也可以打消投资方(特别是中小投资者)对长期项目的畏惧.

同一个项目的转让也许也可以用电子撮合,来实现秒转.

雷同的项目,1年10%,2年期还剩1年年化11%,大家选哪个很清楚.

4.协助普通用户分散投资

个人用户投个50万,如果一下亏光,即便是很少人遇到,也会成为很大问题.

当然可以自己选100个项目,这样就很难亏光,但是普通用户时间精力都是问题.

这时通过技术手段,协助用户分散投资,比如可以让用户定义一些规则,比如风险偏好,项目偏好,

然后平台可以自动撮合,才有可能真正解决这个问题.

对于只出1000元的用户,也不能认为他们就可以承受亏光的处境.

但是让他分散100个项目,每个项目10元,看似可能实则不现实,

因为技术原因100笔10元交易的成本可能超过了实际收益.

这种情况也许可以借助代理财的方式,将1000元委托给专业机构人士或者系统,

集合众多1000元,代理财方可以投很多项目,每个项目1万元,最终帮助用户分散投资.

和这种方式相对,前面一种方式,实际是个性化理财方案,因为一旦你把钱交给代理财者,等同于买了股票基金,

你实际无法直接影响他具体买什么股票了.但是前一种方式,你可以给你的代理财者(人或机器)以明确的方针策略,

对方将按你个人的需求来个性化理财.

最后从技术角度,这个平台需要:

1.支持海量用户

2.支持海量可追溯的交易.即便我们一笔钱分散投资了很多项目,我们也应该可以追溯每笔资金的去向及其收益

3.个性化的自动交易系统,让用户定义或简单或复杂的交易规则,减少用户的时间与精力成本

   当然也可以包括直接委托真实人来在模糊的场景时按他的经验来完成投资,而不必事必亲躬,同样可以给这个人划定不可逾越的红线.