探秘互联网金融产品开发的技术路线图

探秘互联网金融产品开发的技术路线图

发表于2015-12-29 11:16|
1494次阅读| 来源CSDN| 2 条评论| 作者蒲婧

CTO俱乐部CTOCTO讲堂互联网金融Fintech云信
摘要：如何理解Fintech？它和IT技术有何差异?Fintech金融技术对互联网金融行业的影响有多大？云信CreditCloud开发过程中使用了哪些技术？本文是云信CreditCloud
CTO朱家波在CTO讲堂的分享整理。

为了帮助IT从业者职业之路拥有更多收获，在诸多C粉的殷切期待下，由 CTO俱乐部打造的CTO线上讲堂自登场以来获得大家好评。本期邀请云信CreditCloud CTO朱家波带来“探秘互联网金融产品开发的技术路线图 ”的主题分享。

欢迎加入CTO讲堂微信群与业界大咖零距离沟通，12月31日本期讲堂报名方式拖至文末查看。



分享嘉宾：云信CreditCloud CTO 朱家波

嘉宾简介：朱家波，云信CreditCloud CTO，中国地质大学数学系毕业。超过10年软件开发和产品设计经验。

在穆迪公司(moody’s)近五年中负责银行信用风险产品解决方案设计与开发，熟悉基于PD和LGD的双重信用风险分析方案，信贷系统风险定价方案等。曾任宜信系统架构师，负责基于互联网金融P2P债权的新一代程序化债权交易系统设计。擅长风险与交易系统分析与设计，云计算技术等。

公司简介：云信CreditCloud 成立于2013年4月，是领先的互联网金融技术公司。2014年获得联想旗下君联资本千万A轮投资。总部在北京，上海和苏州设有分部。云信CreditCloud集金融产品设计、资产管理服务（量化金融分析）、线上金融产品交易平台服务为一体，为企业提供专业的互联网金融整体解决方案。

核心成员来自摩根士丹利、穆迪、IBM、甲骨文、阿里巴巴、宜信等企业，均是金融产品设计、风险量化研究、系统架构等领域的一流专家。他们拥有完善的金融知识体系、丰富的互联网产品设计经验，并且在金融技术、监管法律等专业方面有深入研究。服务主要面向大型上市公司、传统的金融、类金融机构、互联网企业等。目前已服务客户包括华瑞银行、国美金融、凤凰金融、中国民生投资、东方资产、九鼎投资等企业。

以下是12月25日CTO讲堂现场完整速记：

主持人：今天讲堂正式开始啦，欢迎云信CreditCloud  CTO朱家波，麻烦您跟大家做个自我介绍。

朱家波：大家好，我是云信CreditCloud的朱家波，中国地质大学数学系毕业。有超过10年软件开发和产品设计经验。在穆迪公司(moody’s)近五年中负责银行信用风险产品解决方案设计与开发，熟悉基于PD和LGD的双重信用风险分析方案，信贷系统风险定价方案等。也曾经在宜信担任火凤凰系统架构师。

主持人：请简单介绍一下云信CreditCloud 的情况以及技术团队构成。

朱家波：云信CreditCloud 成立于2013年4月，是一家互联网金融技术公司。2014年获得联想旗下君联资本千万A轮投资。总部在北京，上海和苏州设有分部。

集金融产品设计、资产管理服务（量化金融分析）、线上金融产品交易平台服务为一体，为企业提供专业的互联网金融整体解决方案。核心团队有3个方向，分别是金融产品设计团队、金融量化分析团队和互联网技术团队。

我来分别介绍一下。金融产品设计团队的成员主要来自摩根斯坦利国际资本、Moody’s和宜信。他们是资深架构师，对金融系统研发有多年经验。并且是互联网金融的早期参与者，为多家大型互联网金融平台提供业务咨询。拥有较为丰富的行业经验；金融量化分析团队成员有CFA（特许金融分析师）和金融工程博士，他们具有多年量化金融分析经验并且在持续关注和研究互联网金融相关领域课题，不断推出各类量化分析报告；互联网技术团队成员来自百度、雪球、Oracle等各类互联网或传统软件企业，综合素质很好。很多人都有行业领先的大流量、全功能互联网金融平台搭建经验。

主持人：团队成员真的是很优质啊，那么云信CreditCloud 的资产管理系统开发过程中，使用了哪些技术？请从语言、架构和工具等方面谈一谈。

朱家波：资产管理系统是一个相对较大的概念, 在互联网金融领域的资产管理系统有其特殊性, 所以采用的技术和方案也会有相应的不同。互联网金融资管系统在设计之初就明确支持两种部署模型, Hosted和SAAS. 所以采用的技术也相应便于实现此方案。

从语言上,我们后端服务主要采用了java作为核心语言来实现系统, python和c++做为模型实现和优化的主要语言; 前端主力语言当然是html和javascript。

架构上, 我们引入微服务架构, 在不同的服务实现上, python, java可以较好的解耦。其中在java上主要采用spring boot实现微服务, python采用flask。

在数据存储上, 引入datafabric思想, 尽量屏蔽掉不同存储实现对系统带来的差异影响。另外, 我们基于docker来贯穿系统研发的全生命周期管理. 从代码管理, 构建, 部署,到测试. 基于docker的灵活性和模块化给我们的开发过程带了不少的帮助。

工具层面的话，首先, 项目管理上我们基于scrum来做产品和进度控制, 采用的工具是rally。代码管理采用gitlab, 部署构建采用jenkins.另外java生态里的maven, eclipse等都是必备的. 前段的主要采用的框架是ractivejs

主持人：如何理解Fintech？和IT技术有何差异？

朱家波：Fintech面向的领域是金融领域, 所以必然要求我们对金融行业有或多或少的认识。传统金融行业的不同细分领域都有各式各样的Fintech公司为其提供技术和咨询服务。比如不同市场的交易系统, 不同风险的计量控制系统等,都有值得我们尊敬的对手和学习的榜样。

这些公司的看家法宝,或者是各自领域的独特的模型, 或者是他们对应领域的深刻理解. 亦或是对特殊场景的极致解决方案. IT计算在这些细分领域里都在贡献自己的力量。比如金融领域使用的高频交易系统, 在IT领域就是一个CEP(复杂事件处理)系统, 但是在金融领域对事件的业务处理就让这一技术有了Fintech属性。

另外一个例子是, 比如murex, 因为在传统金融行业多年的积累, 对业务的深刻理解和市场占有率, 让它在众多金融机构的前台, 中后台系统中都有较高的竞争力。

主持人：Fintech 金融技术对互联网金融行业的影响有多大？

朱家波：互联网金融更像是一场革命, 他让更多人参与到“传统金融时代”进入不到的领域.但是互联网金融本质仍然是金融, 需要站在金融行业的视角来看待它。

为互金行业提供技术咨询的Fintech公司可以为目前乱象丛生的互金行业提供更具有金融属性的支持和服务, 不论是从收益优化 , 还是互金领域独特的风险特性上, 比如合规性, 流动性管理, 资金监管方案等。配合监管部门越来越严格的规范市场行为, 这些会让有志于互金行业的客户在合法合规的道路上发展壮大, 也会让这个行业更快的加速洗牌。

主持人：请从应用场景和客户案例方面，讲讲云信CreditCloud提供的产品和服务吧。

朱家波：我们主要提供基于量化分析的资产管理服务、线上金融产品交易平台。

资产管理产品的特点主要有四个方面：

-产品设计多元化，可以对产品的收益率、发行数量、发行规则等方面进行自由设置。
-资产组合最优化，根据风险收益比率最优进行产品的多种资产搭配；通过申购、赎回的现金流分析模型进行产品期限错配设计。
-交易结构合规化，避免资金池的合规化设计，持续维护底层资产对标。
-流动性风险的量化，通过历史数据分析，监控资金资产端的数据，量化流动性风险，确定产品的发行量等参数，预测流动性风险备付金。

线上金融产品交易平台的特点有五个方面：

模块化功能分区清晰，高效功能升级
定制化个性功能设置；支持不同支付对接
高性能稳固架构，支持大流量平台在交易高峰期正常运转
安全性架构设计严谨，避免系统漏洞风险
多终端支持PC端IOS和安卓系统；移动端手机APP、微信

云信CreditCloud在客户方面有自己的筛选，我们致力于服务具有长远发展潜力的客户，并且愿意助力他们的每一步成功。我们在初期主要为客户提供金融产品交易平台，随着行业往越来越具有金融属性的方向发展，越来越多为客户提供资产管理+金融产品交易平台的一体化服务。

主持人：目前互联网金融行业存在哪些行业痛点？云信CreditCloud 是如何解决这些痛点的，过程中有哪些思考？

朱家波：目前这个行业有点乱象丛生, 投资人对行业的不信任是一个很大的痛点。解决不信任的一个问题就是知情权对等, 信息透明. 这个信息透明不仅是对投资者, 也是对监管机构, 他们需要明确的知道你是在合法合规的情况下开展业务。

另外一个痛点是平台的客户黏性不高, 比较资本市场是一个逐利的市场, 哪里有更高的收益, 哪里就有更多的客户。客户的投资需求千差万别, 对客户的定制化服务会更好的留住客户。

我们的做法是尽量避免资金池, 采用第三方存管机构保护好客户的资金, 另外强大的投资对标系统让客户可以了解自己投资的来龙去脉, 做到投资透明. 另一方面灵活的产品设计系统为不同客户提供多样化的差异性的产品设计支持, 包括支持固定期限产品, 开放式产品等, 灵活的投资收益率结构等以此来吸引留住客户。

主持人：云信CreditCloud 在开发对于行业而言全新的资产管理系统，互联网金融行业的资产管理系统和传统金融行业有何不同。

朱家波：传统行业的资产管理系统主要在资产组合管理上做文章, 便于基金经理的主动投资，可以为资产组合增值。

而在互金领域, 为避免资金池, 资产组合的增值不在于资产组合本身的主动投资, 而是为客户挑选合适的标的做优化组合做被动增值。

主持人：产品开发过程中最大的难点是什么？技术、团队还是人员？遇到了哪些挑战，怎样克服困难的？

朱家波：产品开发的过程中最大的问题还是团队建设的问题。创业团队在开始的时候会面对成员的磨合, 思想文化的统一，skillset的不一致等问题。

所以我们在开始的时候，大部分时间都在团队建设上, 具体是针对对不同的成员依据自身特点慢慢融入整个团队中, 对我们要做的产品多做分享, 让大家认识到产品的价值以及各自能在产品中贡献的价值。

主持人：怎么看未来互联网金融行业的发展，金融互联网化的升级还是互联网企业的金融布局？

朱家波：现在要看清楚一点，互金行业的未来会困难重重, 一方面传统金融行业都在拥抱互联网, 另一方面, 大面积的p2p公司跑路失信于投资人。目前只能说, 唯有互金行业的严格监管和洗牌才能让真正优秀的互金企业成长壮大, 同时可以大到可以和互联网化的传统金融机构竞争。

另外,我们看到的一个亮点是互金行业和O2O的结合, 在解决消费链路上衍生出的金融需求会让O2O类的客户更快速的发展壮大. 这里的机会对互金和传统金融都是调整. 反而是O2O公司的优势. 所以未来可能的一个情形是你中有我, 我中有你。

主持人：请结合切身体会谈谈创业路上您都有哪些收获和思考，对于如今越来越多想要投身创业大潮的年轻人，有什么建议？

朱家波：可以说真实的想法吗？就是不要创业（笑）。因为创业确实是非常累的。创业之后，工作就是生活。不要想着把工作和生活完全分开。

其实这么说，也是希望建议年轻人不要跟潮流，要根据自己的情况做出适合自己的决定。要看自己的性格、自己的环境和条件，可以承受风险的能力。综合各个方面来做决定。千万不要跟着别人走，一定要有自己的主见和判断。

创业是一个痛并快乐的过程。而且失败的可能性是很大的。不要只盯着几个成功的案例，就认为成功是普遍的。要做好承担失败准备。想清楚自己是否能够承受这么大的风险。然而如果决定了，就要坚持到底。坚持到底总能做到。

主持人：对于想在金融技术路线上走得更远的人，您有什么建议和忠告？

朱家波：了解金融的本质和了解技术的本质一样重要. 但在不同的阶段需要有所侧重.想在金融技术路线上走得更远，需要两手都要抓，两边都要强。长时间的积累和耕耘才可能有优秀的成绩。

金融书籍方面推荐大家看看

john hull 的<<期权、期货和其他衍生品>>, 
米什金的<<货币银行学>>
曼昆的<宏观经济学>和<微观经济学>等。

技术书籍方面 Robert C. Martin的一系列书籍都是经典比如：

< Clean Code>
 < Refactoring> 
< Patterns of Enterprise Application Architecture>
 <Agile Software Development> 等；
Eric Evans的< Domain-Driven Design>等。

语言细节的就基本上看规范和参考实现。

可以关注网站:

http://www.infoq.com
http://microservices.io/index.html
https://news.ycombinator.com/
http://stackoverflow.com

互动环节：请问如何平衡好技术创新和合规性的关系？
朱家波：合规只是一个框架，创新是在框架里有的放矢。

互动环节：互联网金融系统的安全上的挑战和大致的解决框架是如何的？
朱家波：这个问题比较大了， 互金系统总体来说和一整套银行系统都挺类似， 但是根据具体的业务性质都有所简化。 面向业务的前台交易系统面临的通常的安全风险最大。比如用户鉴定， 反欺诈探测等。

互动环节：Docker, 微服务都很新，请问贵司怎么保证这些新技术的安全，稳健？
朱家波：docker确实很新, 但是目前应用在生产环境中的例子也挺多. 据我所知, BAT都有相应的实践.  新技术的采用通常都会有风险, 但是合理控制风险范围, 可以避免很多问题。比如常见的AB测试。

互动环节：首先我个人理解是您说的互联网金融风险大的方向应该分为两种，一种是互联网公司本身的经营风险，这个对社会的伤害是极大的。您的解决方案是乌镇大会上国家银监会要求所有P2P金融服务必须执行的方案，执行日期都定了，第一禁止设立资金池，第二必须将每笔交易都经过银行托管账号进行管理。对公司的恶意行为控制的风险主要体现在国家法律和犯罪成本的搞定，还有监管机构的条例，不符合的就禁止经营。
朱家波：这个之前的问题里有过回答， 细节可能不是那么简单能说清楚， 但是在互金领域的资管就比较明确了， 资产输入端 为标准或非标资产， 输出端为结构化理财产品。

互动环节：请教朱总一个问题，我们也在做微服务架构，使用java，但有一个代码模块划分的问题一直解决不好，比如订单和用户这两个服务，代码上订单要依赖用户模型，订单模块就需要引入用户模块代码，如果用户模块的代码有改动，订单模块就会被影响，订单微服务也需要升级，请问你们是怎么处理服务之间的代码应用问题的？谢谢啦。
朱家波：通常取决于这两部分是否在同一个业务领域中, 如果是不同子领域的话, 按照领域驱动设计的要求, 要做防腐层。

互动环节：你公司招聘什么职位？
朱家波：你好, 我司招聘职位在官网上都有, java, python, 量化研究等, 具体可以查看
www.creditcloud.com