商业模式(二):P2P网贷平台，利差和服务费为主的金融玩法

2014~2015，先后在2家P2P平台工作过，还了解过其它若干武汉P2P平台。

结合自己的工作经历和理财经历，说几句~

1.P2P网贷这种金融类的创业项目和经营风险，远高于制造业和服务业~
当前阶段， P2P的风险最主要是2种：
a.平台跑路，恶意诈骗，卷款而逃
b.经营不善，坏账高，投资理财人的本金打了水漂~

制造业等占用的资金通常是有限的，他们的原材料是花钱买的，材料加工后的货物，卖掉之后，逐步回本~由于资金有限，占用成本不会太高~而P2P网贷和银行等金融类公司，我个人认为：金钱就是“原材料” ，他们非常希望“原材料越多越好”。

2.P2P网贷，最主要的收入：存贷比利差=贷款利息-理财利息
贷款利息，主要从借款人那里获得。
理财利息，主要支付给理财人。
理财人出资金-平台（目前大多数平台都直接拿到了资金，或者可以通过手段拿到资金） -借款人
这种收入，更详尽的说明，下篇再叙~

3.服务费
a.借款人，除了支付利息之外，还要支付借款服务费，财务服务费等各种名义的服务费~
有的平台，不收借款人的利息，利息都给了平台的理财人~平台收取的，统称为“服务费”~
有的平台，收取借款人的利息+服务费，然后把一部分利息给理财人~
b.理财人，理财人也会支付一笔服务费~
常见的有，提现费用（通常每笔2~4元），利息管理费（利息的1%~10%），债权转让服务费（把自己的债权转让给其它理财人），资金通道费（有的理财人冲了钱，却又很快要提取出来，由于平台出了一部分充值费，这个时候要收取充值人的钱，要不然，理财人冲钱-取钱的发福操作，平台1天就破产了）。
c.卖数据等服务费
把自己平台积累的数据，包装下，比如对外提供“征信平台”，之类的比较多，只要平台足够大，运营时间足够长，理财人足够多，相关的费用还是可以挖掘出很多的。

4.P2P平台的隐含成本
资金通道费，财付通、易宝支付、银行，可能在0.2%左右。
征信费，如果需要接入比较权威的征信，可能会支付一定的费用。
身份证认证等服务费，公安部门收取，据说是1笔2~5元，真黑啊~

5.P2P平台最诡异的地方
自有资金，只有10万~100万，却可以运作10倍~10000000倍的他项资金~
也就是说，平台运作，稍微不注意，就负债好多好多，自有资金哪够还债，补窟窿啊~
也就是说，当平台亏钱资金不足的时候，理财人、政府、银行，都不敢随便让大的平台倒闭。P2P、银行、保险，凡是大一点的金融机构，一旦倒闭，牵一发东全身啊~

我对小额贷款了解一点，据说放贷最高是自有资金的10倍，即自己有100万，可以放贷1000万，杠杆为10。 P2P平台就是杠杆，而且是100，1000，10000...搞的令人发指啊~
今年股市火爆，杠杆炒股的比较多，发财的多，破产的也多啊~成也杠杆，败也杠杆~

这一篇就先这么多， 下一篇本质是个数学问题，P2P网贷平台的毛利润测算~

小雷FansUnion-喜欢尝试新鲜事物的大男孩，比如P2P理财~
2015年11月2日
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