理清互联网金融的脉络（一）

“在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程序非常低；资金供需双方直接交易，银行，券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同是，大幅减少交易成本。”–谢平

什么是互联网金融

从广义上来说，传统的互联网企业，提供金融服务，或是传统的金融企业，接入线上功能，都可以归为互联网金融。就纵向来看，传统的金融服务如果是第一代（1st Generation)，那互联网金融服务就是革命性的第二代。

为什么这么说，互联网金融的优势在于通过互联网化与信息化无限的把金融的资源配置功能放大了。通过互联网来消除金融中的信息不对移，消除过多的不透明的中间环节，极大的提升了金融服务的效率。

互联网金融，是互联网化的金融，归根结底还是要提供金融。所以我们先得了解什么金融。

什么是金融

金融在人类社会上的出现，必定是为了解决一定的需求。我们知道，商品交换的出现，是为了互通有无。而金融，则是把钱做为一种特别的商品来处理，是钱本身的流通。简单的说，就是从有多余的钱的人的手里流到缺钱人的手里（这里的人可以是指自然人，也可以是法人，理解为经济个体或经济组织）。

有余钱的人，愿意出钱，自是为了钱生钱，缺钱的人，差钱，是为了更大规模的商业活动。这样就有了需求，于是产生了金融。

这样我们把金融拆成了三个方面，投资（有余钱的行为），融资（缺钱的行为），以及流通（钱从一方流到另一方）。

而金融，说穿了，就是研究这三方面的事情。

最初，金融的服务很直接也很简单。



后来发现这种效率低，于是出现了中介机构，最熟悉的就是银行。说到这里，估计大家都懂了。其实金融和我们每个人都分不开，因为你既然是存钱到银行，从广义上说，你就是投资者，你的投资收益就是银行利率。于是金融服务就变成了这样。



但是问题来了，投资人的目标是要想要得到回报率最高，通过像银行这样的机构肯定是不行的，银行会吃掉大部分利润。但是，通常情况下，投资人受到信息来源的限制，信息有限，对应的风险就增大。于是，就出现了另一种机构，给资本的供需双方提供信息，进行评估等。



我们注意到有几个角色：投资人，金融机构（比如银行），融资人，第三方（评估机构）。这几个角色对我们后来理解金融活动非常重要。

以上的关系图很简单，只有一层关系，由于各种条件的限制，这一层关系是不能满足需求的，于是形成了多级市场。



了解了金融的基本原理，那接下来我们说金融在互联网的扩展。