钱究竟是什么东西(二)-货币发行的过程

(本文内容整理自我在鸿学金信赢在青年-工薪青年投资理财培训中所讲的部分内容，希望能给广大的工薪青年白领们在规划及解决人生财富问题时提供一定的参考意见！)

　　假如我们发现一座新的小岛，我们带着一群人到这座不属于任何国家的小岛上去自己搞一个政权，组建一个国家。这个国家需要有政府部门来负责管理国家，政府部门需要有工作人员来工作，公务员需要养家糊口需要发工资，公务员领到工资后需要到市场上去买食品及生活用品，这样就会有商人，公司等等。这时候，要让这个国家能运转，不受外界的制约，就要自己发行货币。发行货币的过程中大致是这样的：



　　我们先成立一个中央银行，他专门负责货币发行，管理整个国家货币，初步算了一下，国家机关未来一年要能正常运转（开工资，公务支持等等）需要100万币，于是让中央银行先印100万币出来，印出来后这个钱不能直接就送给政府部门，否则其它民众肯定不接受。不能送，那么可以借吧，于是政府部门就发行国债，这个国债直接卖给中央银行，也就是相当于写一张借条给中央银行，换会他印出来的100万币。这样政府有了钱，就可以组织开展各种国家管理的工作，组建军队防止外敌入侵，下发给政府各机关让他们有经费开展各种公务，给公务员发工资等。总之，这100万币就流到了民间。

　　政府或公务员个人拿到钱后，他们不会全部以现金的形式把钱留在身边，而是交给比较稳妥的银行来负责保管。因为中央银行不开展针对个人或者企业的业务，为了帮大家保管这些钱，于是国家就设立的商业银行，大家可以把钱存到商业银行去。假如政府及公务员把拿到的100万币中的90万币存到了银行，银行给大家开出了90万币的存单，相当于政府及公务员等在银行中的存款有90万。

　　商业银行拿到这个90万存款后，天天看着钱躺在仓库里也不是滋味，商业银行是一个企业，他是有经营指标的，他就把这90万存款以贷款的形式发放给需要钱的企业家或富人，按6%收取贷款利息，这90万一年就可以给银行赚5.4万币的收入。于是企业家或富人通过开出借条，从银行借到了90万币。

　　企业家与富人拿到90万币以后，假如只留了5万现金在他们手上，余下的钱又都再次存到商业银行里面去，供未来使用。于是企业家及富人有90万币。

　　接下来商业银行做什么事？于是他又继续把钱贷给那些需要的人，比如贷给想要从银行借钱的个人，于是85万元又流向了市场。比如流给了居民等等，于是民众也有了85万币。

　　当然这85万币还会继续存到商业银行，商业银行继续想办法让大家到他那里借钱，假如商业银行贷款，借款人存款，商业银行再贷款如此循环10次，则商业银行将会发放出超过500万币的贷款。

　　于是这时候整个小岛的货币就非常多了，大家都有钱了，能从银行借到钱的民众或企业，就通过打一张借条提前拿到了钱。而不能从银行借到钱的民众，则只能通过慢慢劳动从那些能借到钱的企业家或富人手里换到钱。总之，不管是通过借条借到，还是通过付出劳动获得，小岛上的经济就运转起来了。

　　在整个货币发行及流转的过程中，虽然中央银行只印了一次钱，因为有商业银行的存在，搞得整个国家实际上有了非常多的钱。而最初发行的100万，可以说是凭空创造出来的，国家政府以国家信用把这100万借出来，然后通过政府机关或公务员存入商业银行，精英及富人通过开出借条从商业借到钱，然后开办企业，给老百姓发工资等等。商业银行的加入，使得社会上有了上千万的货币，于是大家也都有足够的钱来进行商品及服务的交换，经济也因此搞了起来。

　　再看最初的这100万币，本质上不属于任何人（或者也可以说是属于这个新国家的所有人），但因为他是在国家建立的中央银行后生产出来的，生产纸币的成本非常低，而且没有任何含金量，因此他实际上代表的是国家信用，甚至可以认为是凭空就创造出来的，并且最后直接借给了政府。

　　当然，这里只是一个简单的示例，现实中国家发行货币的原因及流程可能有很多情况，现在金融工具也比较发达，货币发行及流转的过程远比这个复杂得多。但无论如何复杂，可以肯定的是，中央银行负责发行基础货币，借给政府或商业银行，基础货币流到市场以后，由商业银行创造出更多的货币出来。因为发行的是信用货币，货币发行成本低，基本不受客观资源的限制。

本文作者 蔡世友 (作者微薄：http://weibo.com/caishiyou　私人微信号:caishiyou)，EasyJF开源团队创始人，曾经是一枚程序猿，IT技术讲师，现在互联网金融创业，任鸿学金信CEO，专注教育培训行业互联网金融服务。欢迎大家转载，转载请务必注明作者信息。