创业理想主义还是需要的，风控是一个关于诚信及信任的问题

问：收益又高，还可以随存随取，听起来很好啊。那么对于投资来说，最关键的一个问题，风险是否可控的问题？是不是学生不还钱，就会受到损失？学生会不还钱吗？借出去的钱是否能确保收得回来？

答：风控确实是金融业中最关键最核心的问题，这一点我们非常重视，我们正在建一套针对教育培训行业借款用户的动态风控体系，确保坏帐率控制在一定范围之内，以后有机会再详细系统地介绍。

继续回到你提的问题，简单一点来说，如果学生不还钱，确实会给借款人带来损失。学生会不会还钱，借款的学员是否讲诚信，这些人是否在意自己的未来信用，这些都会影响平台的坏帐率。

　　我们是履行普惠金融的原则，用尽可能低的利率，尽可能好的服务去帮助这些想学习的年轻人，借给他们学费，学好技能或本领后进入社会找一份工作，获取比没培训前高的薪水，并创造价值。因为我以前一直在做教育，看到学生在接受好的教育培训后，确实改变了他们很多人的命运。我所接触的这些想学习的年轻人应该说95%都是非常懂得感恩的，在他们需要资金的时候投资人把资金借给他，而且利息又非常低，又不是高利贷，在他们学业有成，有收入的时候为什么就不能按约定把本金及利息偿还给投资人呢?凡是有一点感恩，有一点良知，在乎自己未来的年轻人，我想都会是按时还款的，除非是他们遇到什么特别的困难。

问：我觉得你这种说法有一点感性。我感觉你是建立在你认为借款人都是会讲信用，都愿意还钱这样一种假设之上的。你觉得年轻人会感恩，会按时还款，但毕竟这是涉及到钱的事，比较敏感，现实中因为钱，搞得一些人兄弟反目成仇，好朋友兵戎相见，曾经的好闺蜜老死不相往来等等，各种奇葩情况多的去了。因此，我觉得你这种带有主观感觉，或者说带有一点点理想主义的说法，还无法让我对你们的风控信服或者放心，我觉得风控是比较专业的事，真的不能凭感性以及理想主义，有没有一些比较科学可行的具体措施来降低风险，保证借款人能按时还款？

答：我同意你关于我们有点感性或者理想主义的说法。因为我们鸿学金信这个团队一开始创立这个平台的时候，真的就是带着一点理想主义的，比如我们是相信中国这些好学上进的年轻人，他们是未来国家建设的中坚力量，他们是会讲诚信的。在信息传播高度发达的今天，对一个人不良的信用记录曝光是很容易的，如果要在社会上有一个立足之地，讲诚信，守约将会是一种趋势，未来的年轻人将会比现在的人会更讲诚信，更看重自己的信用记录。又比如我们还相信，我们只要用心，认认真真的为借款人提供服务，让他们用比较低的成本，非常方便就能拿到学习借款，我们以及平台的投资人在这些年轻人困难时出手帮助了他们，我们相信他们不会无缘无故为难我们，为难出资金借钱给他们的投资人。

　　当然，你可能觉得我太感性，太理想主义，但是我觉得这并没有什么不好，我们希望看到年轻人非常讲诚信的一天，我们是做一件我们觉得非常有意义的事情，普惠金融，帮助那么多银行帮不过来或者不愿意帮助的人解决了资金问题，尽管过程中会有很多问题，比如真有人可能一时因为各种原因没能按时还钱，或者是遇到一些其它的困难一时还不了款，这个没关系，我们也将会努力去解决，去协调，去沟通，去服务。

　　我仍然坚持“我们的年轻人未来是会讲信用”的这一条，我们选择做互联网金融，不仅仅是金融，更多的是一种互联网服务，我们将会有很多创新。当然，只要是涉及借贷嘛，坏帐产生是难免的，只要控制住了就可以。

问：您先别激动。我非常钦佩你们的这种理想主义及情怀，要长远做一个事业，这些东西确实应该有。回到实现，目前你们这个平台刚起步，如果你不能在风控这一块说服投资人，我想平台的发展肯定是会受到限制的。你以前是做教育的，你跟这些学生熟，了解他们，所以你觉得他们会还款。但是对于大多数的投资人来说，他们是对教育或者是对学生不熟悉的，就算熟悉，如果你没有一套科学合理可行的风控措施，很多人仍然是不敢把钱借给他们不认识的人。我现在需要的不是感性、理想议、情怀之类的东西，能否更具体一点告诉我你们的风控措施？

答：哈哈，以前没有发觉得你是如此理性的人啊，理想主义及情怀都打动不了你。正如你所说，我们选择做这个的时候是有一点理想主义，但不代表我们一时冲动，更不是蛮干。风控这一块确实是我们最重视的一环，只不过我们并没有全盘照搬采用传统的类似银行那样的风控手段及技术。在风控上我们有一些革新，甚至有一些做法我们觉得颠覆传统对风控的认识，我们采用的是一种动态风控体系。当然，这个风控体系现在还处于试运行并不断完善的阶段，目前应该来说属于我们团队核心竞争力所在，因此现在还不能非常全面系统地讲出来。

　　在这里我简单介绍一下我们做风控的大体框架及思路。因为我们的产品相对来说是比较单一的，就是做学习培训贷款，并且是纯信用借款。这一领域及产品特点，使得我们的风控涉及到培训机构、借款人以及借款人周边的人几个方面，风控不仅仅是审核借款人，借款人所选择培训的机构也是非常关键的，我们有一套体系来动态跟踪并考核与我们合作的机构。对于借款人来说，我们更多的是提供服务，因为借款人大多都是还未进入社会的年轻人，他们满腔热血，他们对未来充满各种美好的憧憬，他们处于刚要自己去闯社会的阶段，在征信记录，或者说是信用记录等方面，他们基本上是一张白纸，选择来学习的这些人，他们都没有谁希望在这张白纸上乱涂乱画，都希望画上一幅美好的图画。因此，我们借款申请通过率其实是非常高的，我们并不会像银行给企业或个人贷款那样去查他们的各种银行流水，电话记录，交易记录等，并从成百上千的数据记录中去分析，识别出借款人设计或做的一些数据，找到一些借款人的问题，应该说我们省掉了这一环。我们把重心放在培训机构的审核上，因为我们这个团队对教育培训业应该算是非常懂行的，我们有一套体系能识别出哪些教育培训机构是可以合作的，哪些机构可放开合作，哪些机构可以大力全面合作等等。

　　另外，我们对这些非常好学上进的年轻人也比较了解，懂得他们的需求并懂得如何服务他们。我们款放出后并不会就等着借款人还款，我们会跟进学生学习情况，会组织开展各种线上线下活动，会不断提供各种针对借款人的服务，通过用APP等互联网工具来黏住用户，我们提倡与他们交朋友，在这个过程中我们也会识别出用户的诚信行为倾向。根据用户在平台中的各种行为，我们有系统会自动计算出用户的诚信度分值。针对得分值低的用户，我们会重点关注，重点沟通，重点服务，想尽一切办法去帮助他们，慢慢提高他们的诚信分值。

问：我能这样理解吗？因为你们服务的用户群及产品的特点，你们采用的风控技术与传统的银行风控有点不一样。你们其实更注重于服务，通过应用互联网，移动终端，大数据，云计算等技术帮助你们实现管理及服务的细化，你们在对合作的培训机构是有一套筛选规则的。你们的动态风控体系，应该是一个覆盖借款前中后过程，是动态变化，不断细化，不断调整的，并非一成不变的。对吧？

答：对的，不愧是学文科的，你非常善于总结啊。尽管我说了这么多，不过我从你的眼神里，看出你对我们的风控还是不放心，准确地说你对我们平台服务的借款人，这些借款学习的积极上进年轻人是否会按时还款还是有担心，对他们还不太信任。但是我出来做这个事，是经过比较慎重的考虑的，我觉得大可不用担心。下面我再给你补充分析分析：

　　首先，鸿学金信平台服务的款人是优质的用户群体，是未来社会的中坚力量。我们的借款人以大学生为主，90%以上都是大学生，一年有700来万的大学应届毕业将走进社会，而我们服务的只是其中非常小的一部分，与那些选择啃老或者得过且过的大学生比起来，这些借钱参加培训的学生是好学上进，并且对未来充满憧憬及希望，他们本身具有变为优秀的潜质，只是缺少一些技能及机会，这一部分人综合来说是优质的，也就说是大学生中的优质群体，至少不是最差的群体，我们假设他们占比是10%，对于借钱或者投资来说，我们肯定更愿意投资那些积极上进，好学，敢拼的人。你想一想，如果我们把钱借给这一部分优质的大学生群体，最后都出现了严重，大面积的诚信违约及不还款等问题。那么你去看一看那些把钱借给大学生买iPhone,iPad甚至买车，鼓励大学生提前消费的P2P同行，由于他们面对的群体更大，坏帐比率将不可想像。

　　其次，我们对每一个借款人都进行审核，明确双方的借贷关系，明确了义务及违约的责任。我们也不是只是凭着对借款人的信任就让其到平台上来借款，我们对每一个借款人都会进行一对一的交流，会由审核员对每一个借款人都按我们的流程进行审核，在审核的时候我们只要发现这个人有一点不诚实的行为或言行，将不被批准到平台借款。我们为投资人与借款人签订标准合法正式的借款协议，三方形成严肃的契约关系，明确了包括我们平台在内三方的责任及义务，比如罚金滞纳金，如果违约借款人同意通过平台及其它媒体公布他的不诚信行为，追究法律责任等等。

　　最后，借款人如果不按时还款或者不还款，违约成本相对来说非常高。如果借款人没有按时还款，将会影响到个人在网络上的诚信，按协议还会受到一定的处罚，比如滞纳金，罚金等等。就拿在网上公开不诚信行为这一条，任何人比如借款人应聘的单位在百度输入他的***号码（或者输入你的QQ号或电号码）一搜索，就能看到你这个人有欠钱不还的不诚信记录，甚至还伴随着有一堆借钱给他的投资人对他的差评，如果你是这个人你是什么感受。如果借款人拒绝还款，我们会进入平台催缴程序，具体操作一切均按法定程序来处理，欠债还钱，天经地仪，我们利息那么低，我们为投资人申请的相关权利是受法律保护的。比如我们通过法院起诉，或者就是追到借款人工作的地方或他的家要求还款，这些都是可行的。一但法院起诉后，因为借款的事实是存在的，比如借据也就是借款协议，借款人申请借款时填写的资料，审核时的录像，转帐流水，收据等等我们都是有的。法院肯定会判借款人必须还款，如果不还，肯定会强制执行，强制执行后仍然不还，就会上赖账黑名单，甚至影响借款人的征信记录，年轻人未来长着呢，以后买房买车还想不想贷款呢？因为不还1万来块钱，征信记录给影响了，那可真就是得不偿失了。

问：你分析得确实很有道理，如果我是借款人听你这么说以后我也一定不会违约，因为划不来啊，不还款看起来好像能占1万来块钱的便宜，但要承担那么多的责任，欠那么多人的债，不仅仅是经济上的损失，一但不诚信被公开后搞得自己名义扫地，即使官方不公开，在网络上公开了，现在信息传播那么快，很快就搞得全世界人都知道，那以后还如何在社会立足啊？这个不还款造成的后果对自己的负面影响太大了，还是按时还了划得来。我基本没什么担心的了，你还有其它要补充的吗？