不同类型的个人和家庭，应该如何配置自己的资产？

下面是案例分析，总结了6种常见的个人 / 家庭类型，他们代表着大多数年轻人的生活状态，请理财师根据他们的风险水平和收入状况给出配置建议。你可以根据这些不同的标签，找到和你最像的那一组，学习如何配置自己的10万元资产——或者，如何让自己更有效地实现财富增值。投资和消费这两件事会伴随你一生，开心点。

CASE 1 : 单身 低收入 无负债
案例：文静在外贸公司担任销售工作，月收入3500元。她与父母同住，有一辆小车，不用负担房贷、车贷，每月日常开销1000元。她每年最大的消费支出是旅游，约7000元。工作5年后，文静存满了10万元。文静爱好摄影，曾想过投资10万元开设一个个人摄影工作室。长期来看，她希望自己成家后能在离市中心稍远的地段购置一套150万元左右的房产。
怎么配置10万元积蓄？
理财建议：文静未来打算购置房产或者创业。考虑到这两个因素，建议理财走保守路线。可以用其中的8万元作为购房或者创业的启动金，配置为低风险债券基金或银行理财产品。其中的20％，即2万元投入职场，若能够在职业发展中取得突破，提高自己的收入，则对于未来的购房或者创业提供更多的资金支持。
怎么配置每月结余？
文静每年花7000元旅游，达成该计划需每月准备600元。则每月节余可为该笔资金做一个储蓄计划，每月600元储蓄在一只债券基金中。扣除日常开销和旅游基金后，每月有1900元节余，可做应急准备。由于文静日常开支不大，可将其中的1000元用做银行存款或配置货币基金，其余配置较高风险的股票基金定投来配合启动金。建议配置一份定期寿险。文静目前没有商业保险，本身收入不高，未来10年又是人生中最重要的10年，购买一份定期寿险完全有必要。

CASE 2 : 单身 高收入 无负债
案例：[/b]乔三大学时在市场做销售，存到第一桶金；之后离职做了1年的SOHO设计。他只用了2年多便存到第一笔10万元。乔三在杭州居住，每月房租1500元；日常消费也不高，平均每个月1500元。乔三曾投资过少量股票，随着股票大跌，他在高点把股票卖掉了。无负债。
怎么配置10万元积蓄？
理财建议：
PLAN A: 如果要买房
假如考虑在杭州定居，乔三可购买一套小户型过渡。如购买一套单价在2万元、40平方米的小户型住房，需首付16万元，加上税金装修等共需20万元。贷款30年，按基准利率计算，每月还贷约4200元。若准备买房，他应选择低风险、收益稳定的理财产品，以尽快存够首付。建议10万元一次性投入货币基金。
PLAN B: 如果不买房
假如乔三暂时没有买房计划，可尝试为将来某一目的，比如买房、结婚、养老金等的启动资金做合理配置。10万元中的70％可做权益类投资。乔三有证券投资经验，可考虑部分直接投资股票市场。例如4万元投资股票，3万元投资平衡基金。20％低风险资产配置，控制投资组合的风险，比如2万元的债券基金。10％做流动性资产，满足家庭紧急备用。可以选择5000元银行存款，5000元货币基金。
怎么配置每月结余？
乔三每月结余7000元，建议按照买房与不买房的需求分别以1:6和4:3的比例用于指数基金和货币基金定投。

CASE 3 : 已婚 有房 有负债 无子女
案例：宋少在北京一家研发中心工作，月收入6000元；妻子在外企做HR，月收入5000元。两人现在还没有小孩，每月生活开支2000元。宋少单身时买了房，父母帮他付了首付。现在夫妻两人一起还贷，共计贷款50万元，分30年还清，月供2700元。目前有10万元银行存款，房子现在价值120万元。两人想为孩子未来出国留学准备一笔教育金，并为养老做打算。
怎么配置10万元积蓄？
理财建议：宋少博家庭收入、开销稳定，贷款偿还额在合理范围内，但以所有积蓄用现金存储形式来说有些过于保守。他们家庭开支较为稳定，可以留下月支出3倍的钱，即（2000＋2700）×3=14100元作为备用。考虑其他资金紧急用途，可将10万元中的2万元留做家庭备用金，其中5000元到1万元可选择货币基金，其余以银行存款形式持有。为孩子积累教育金的投资应该偏向保守稳健，可拿出50％至60％做相对保守的储蓄计划。建议拿出5万元购买银行稳健型理财产品。剩余的3万元可考虑流动性相对较好的基金。鉴于宋少家庭的投资需要偏稳健，同时考虑到目前货币政策的降准和降息的可能，建议用其中的2万元配置债券基金。最后的10％可做稍激进的投资，以增加组合的整体收益。推荐波动率大的股票型基金。
怎么配置每月结余？
每月节余6300元，该好好利用做一个长期准备金，可利用部分（比如4000元）投资股票或者偏股型基金作为未来家庭养老金的储备。

CASE 4 : 单身 高收入 有房 有负债
案例：29岁的周知月收入1.7万元。他于2009年1月买了一套小户型住房自住，目前价值85万元。月供4300元；还有5年还款期。他同时贷款买了一部15万元的车子，月供2200元，还有4年还款期。目前他手头有10万元存款。周知计划在3到5年内结婚，并购置婚房。
怎么配置10万元积蓄？
理财建议：考虑到周知未来3到5年有两大人生目标需要实施（结婚、婚房），因此非常需要对现有资产和每月结余进行规划。周知的消费很高，月支出达到了收入的75%，因此储备家庭紧急备用资金非常必要。其每月固定花销为3500+2200+4300+1000=11000元，可以储备3个月，约3万元在紧急备用金账户。持有形式可以为1.5万元活期存款，1.5万元货币基金或债券基金。10万元中拨出60%左右作为购置婚房和结婚的启动资金，假设是6万元的启动资金，若能够配合每月5000元的再积累投入一个年回报率8%的组合（平衡基金或者偏股型基金），5年后可以积累约45万元。可考虑抽出10%的资金，即1万元投资风险较高的投品。比如贵金属等。主要目的是通过较小资金的尝试和学习，掌握投资工具的使用。提高结余比例。周知虽然收入高，但是消费比例过大，结余过少，只占到了收入的25%。建议慢慢提升到40%左右，即6800元，以便日后更快地积累结婚款和购房款。另外，汽车贷款的还款利率偏高，也可以考虑适时还掉部分车贷，以减小总负债和月还款金额，即增加月结余。
怎么配置每月结余？
周知正值事业上升期，可适当尝试点风险较高的投资工具，但可能工作太忙，不太建议投资股票。可用每月结余的3000到5000元投资指数基金。

CASE 5 : 已婚 有房 无负债
案例：张锋夫妇的月收入为1.75万元，他们去年刚刚还清了房贷。他们有一个4岁的儿子。目前两人的房产价值为200万元左右，想在小孩上学前换一套学区房，价位大约在270万元。同时希望以后送孩子出国留学，费用大约在50万元左右。手头有10万元存款。
怎么配置10万元积蓄？
理财建议：张锋家庭工作稳定，结构非常稳健，建议适度添置家庭保障。家庭备用金准备：固定花销=3500+3000+700+300+1200=8700元，应急资金=3个月固定花销，即2.61万元。考虑到小孩有不时之需，建议配置3万元，其中1万元银行存款，2万元配置流动性较好，收益高于活期利率且风险较低的债券型基金或货币市场基金。结余比为50%，非常理想。若能善加利用或能满足换房资金和教育金的储备。例如将7万元作为3年后孩子上小学所需要的换房启动金，配合每月5500元的追加投入在一个较为稳定的组合配置（如平衡或偏股型基金）中，假设8%的收益率，则届时会有近30万元的储备，在今后换房时，稍加利用公积金贷款或许就能满足换房需求。
怎么配置每月结余？
希望在未来送孩子出国读书，则可通过海外基金的形式完成。海外的产品相对丰富和成熟，同时也可尽早进行外币储备，现在人民币处于强势期，适当配置外币和海外资产值得推荐。建议可在香港进行开户，选择较为成熟的债券基金或者全球配置基金，年化收益率在8%至10%。若按每月投资与2000元人民币等值的外币，到孩子上大学时（还有16年）可积累约70万元的教育金储备。根据以上建议，每月将还会有1300元的结余。利用这些结余，为家庭购置保险。例如选择保额在30万元的重疾险，年保费在1万元左右，可大致保障该家庭的意外情况。

CASE 6 : 已婚 无房 无负债
案例：陈书颖和丈夫刚结婚不久，和父母一起住。他们平时花销不大，有一辆父母帮着买的车，目前手头有10万元积蓄。考虑到以后会有小孩，他们想在5年内换一套房。总价在180万元左右，首付60%，即108万元。其中父母可赞助30万元，希望自己存够剩下的首付。
怎么配置10万元积蓄？
理财建议：陈书颖家庭花销合理，结余充分。不过，即使没有任何的贷款还款压力，还是要准备部分备用金以备不时之需。两人每月固定开支为1500+2000+1000=4500元。建议他们准备1.35万元的备用金。其中5000至6000元可采用以货币基金或债券基金形式持有。购房资金的准备是陈书颖家庭目前最大的理财目标。建议使用10万元资金中的大部分，例如8万元来作为购房启动资金，每月再追加3500元，适当配置投资标的。建议可选择偏股型基金，争取收益率在8%，则5年后可储备约37万元，要完成78万元的首付还有些距离。届时可以降低自己的首付，配合公积金贷款来购置目标房产。陈书颖夫妇还非常年轻，应该每年投资一下自己的职业技能，若能在5年中慢慢在职场中得到职位和薪水的提升，则未来在购置房产后可明显减轻贷款压力。
怎么配置每月结余？
陈书颖家庭每月结余4000元，如上所述，建议用3500元追加股票类资产投资。需要购置适当的保险保障家庭的财务安全。建议消费型的重疾险和意外险，保额分别为20万元、80万元。则每年保费在1500元内，可以为两人所接受。