引入个贷评分卡机制，降低贷款风险(转)

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引入个贷评分卡机制，降低贷款风险

[b]——[/b]中国招商银行依托SAS数据分析技术领跑个贷市场

中国招商银行是中国最具竞争力的银行之一。近几年，以敢于创新、善于创新著称的招行，结合中国的市场形势，加大个人业务的发展力度，个贷业务在产品创新、服务创新、技术创新等诸方面都因势而变，步入了高速发展的黄金时代。 2006年该行的个人贷款当年新增量占全国个人贷款增量的12%，截止到2006年底，招商银行成为国内第一家个人贷款余额突破1000亿元的股份制银行。

面对快速增长的个贷业务以及不断变化的个贷市场和政策环境，如何突破传统审批流程和风险控制过程中形成的业务发展瓶颈，在市场竞争中迅速准确地制定相关的贷款政策，量化控制风险率、批准率，从而占据市场主动地位，成为招商银行迫切需要解决的问题。

提高审批效率，降低贷款风险

“我们考虑要引入先进的管理技术，特别是基于数据库的先进分析技术。我们希望建立一套模型，一方面可以提高客户风险把握的效率，同时也可以提高我们对客户信用的识别能力。”招行零售银行部总经理刘建军说。面对挑战，招商银行已经意识到需要在全行范围建立稳定、客观的评分卡使用管理环境，并开始不断尝试采用多种先进的管理方案。其中SAS以其功能卓越的个人贷款风险管理方案、精湛专业的项目团队以及独特的“知识共享”服务优势成为招商银行关注的重点。2006年年底，由SAS机构与招行零售业务以及IT部门共同组成的实施团队启动了招商银行全行个人住房贷款评分卡开发与推广项目。

评分卡方案是现代金融行业进行信贷风险管理的重要手段，银行可以通过电脑对客户各种历史数据进行收集分析，综合评价客户信用风险能力，对客户进行全面的考察，从而减少人为因素，把贷款风险成本降到最低。此项目的实施，使招商银行成为国内第一家率先将贷款审批评分卡等先进的贷款风险管理手段运用于个人贷款风险管理的银行。“SAS公司的运营效率非常高，他们快速的决策确保了我们之间的合作可以顺利进行。”刘建军补充道。

该项目以第一期个人贷款申请评分卡系统为基础，同时充分考虑推广试点分行的数据和业务特征，，采用SAS的数据挖掘工具Enterprise Miner，分别建立有针对性的个人贷款评分卡模型。在项目实施过程中还增加了评分卡性能监测和模型调整两个重要环节。在评分卡性能监测环节中，SAS还将帮助招商银行建立统一的评分卡监测报表，使招商银行可以持续进行评分卡性能检测的工作；另外SAS还根据评分卡的使用情况，帮助招商银行对评分卡模型进行调整。通过这两个环节，可以保证推广工作更加具有针对性和有效性，从而帮助招商银行更好地度过推广试点期。

授人以鱼，亦授人以渔

为了开发最佳的评分卡系统，SAS为招商银行提供了一套评分卡系统开发的方法论，从开发需求采集到生成监测评分卡性能的MIS报表，提供了全阶段的指导。该方法论适用于申请评分卡和行为评分卡的开发。依据该方法论以及贯穿项目开发始终的知识转移，招商银行最终将不仅能够得到一套行之有效的个人贷款评分卡系统，而且能够培养出一只专业的评分卡系统开发和维护的团队，为招行下一步在房贷以外的其他个人贷款业务领域使用积分卡和开发行为积分卡奠定了基础。

SAS此次开发的评分卡具有高稳定性和高预测性两个特点，为招商银行的个贷评审工作提供高效的支持。同时，评分卡方案的成功应用也使招商银行成为国内第一家具备完善的个人贷款客户化评分卡方案的银行，并成为国内第一家真正贯彻使用信用评分方案的银行。

招行零售银行部总经理刘建军表示：“SAS的产品确实是一流的。更让我们感到满意的是：SAS公司的项目人员在合作中不仅仅和我们分享评分卡的开发技术，更重要的是在和我们的不断交流中，不但向我们传授了他们很多的实际操作经验以及先进的管理理念，而且做了相关的培训工作，让银行人员更合理、科学地配合他们的工作，更快地完成项目。这种合作帮助我们银行的人员快速地掌握规律，从而迅速成为银行自己的技术专家。”