收益业务第三部分 理财方案量身定做 13.存钱不是投资，节俭不是理财

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每日一道理

时间好比一条小溪，它能招引我们奔向生活的海洋；时间如同一叶扁舟，它将帮助我们驶向理想的彼岸；时间犹如一支画笔，它会指点我们描绘人生的画卷。

13.存钱不是投资，节俭不是理财

———“金色”晚年：重在理财计划

个案背景：

赵老师今年65岁，五年前从一所市级中学退休。其主要家庭资产包括：5万元市值的深沪股市股票，4万元即将到期的银行按期储备，1万元五年期凭证式国债。现在，赵老师每月领取1500元的养老保险金，后代们均已安家立业，不用累赘，所以他的最大欲望是实现家庭资产的增值，为他和始终没有任务的老伴供给生活保障，最终提高老两口的晚年生活品质。

理财师点评：

我国正在逐渐进入老龄化社会，少数老年人和赵老师一样，经过终生的积聚，手中会有一笔积存，并且有必定的养老保险金保障。对一些相对高文化、有技巧的老年人来说，退休后还有一份额外劳动收入。所以，步入老年更是进入了人生理财的重要阶段，安排得好，会令晚年减色生辉，安排欠好就会直接影响晚年幸福。而现实生活中由于受生活习惯、思想观念等因素影响，很多老年人在理财的认识上存在很多误区：有的老年人认为理财就是坐吃山空、勤俭持家；有的认为理财就是存钱、吃本钱；还有的老年人一味寻求收益最大化，过多涉入风险性投资，影响了家庭理财的稳定性。

从赵老师家庭资产的结构来看，他和少数老年人一样，有良好的理财欲望，但在理财资源的配置上存在显著的不足。在以后储备利率较低的情况下，占家庭总资产40%的4万元银行储备会影响理财的团体收益；其股票的占比也偏高，不符合老年人稳重投资的准则；同时，赵老师的投资方法过于单一，近些年新出现的投资种类他没有充分利用。赵老师享用单位的退休公费医疗，但老伴没有任务，家庭总的抗风险能力不高，将来老伴万终生个大病就有可能把积存全部搭进去。因此，赵老师需要综合考虑家庭的实际情况，对财务状况停止团体计划，以达到稳妥、高效增值的理财目标。

理财师建议：

１.踊跃利用新的投资工具

现在很多银行推出了“钱生钱”、“薪加薪”、“保利理财”等新的理财业务，这种业务一般是银行与证券公司联合推出，客户在银行开立理财账户，然后受托方将客户资金用于国债回购、购置记账式国债、炒汇、申购新股等运作，赢利之后向客户分红。对于客户来说可以和存钱一样费心，又能获取高于一年按期存款的收益。赵先生可以用到期后的4万元存款，按照收益性和稳妥性的准则，综合权衡，择优介入各银行的理财业务。同时，赵老师可以在继承持有1万元凭证式国债的同时，利用银行新推出的“银证通”业务购置记账式国债，现在记账式国债到期年收益少数在3%以上，其投资价值一般高于储备和凭证式国债。另外，赵老师也可以适当购置债券型基金或货币基金。

２.减少风险性较大的股市投资

相对应变能力强、会停止技巧分析的年轻股民来说，老年人在炒股上应当说是处于劣势的，有些老年股民天天泡在营业厅里，盯着潮起潮落的大盘，听着虚虚实实的小道消息，这样“被套”的可能性也就相应增大。不知赵老师是哪一年进入的股市，如果是在2000年前后进入的话，事先的成本绝对要高于5万元，也就是说炒股可能让其家庭资产严峻缩水。因此建议赵老师趁股市回暖之际，有选择地卖出一些成长性差的股票，将股票的总市值减少一半，控制在2万元左右。并且要转变炒股的思绪，学学巴菲特的“投资不投机”的炒股法，将手中持有的股票调整为能源、交通等稳重型的潜力股，以享用国民经济增长带来的贬值收益。

３.增强晚年生活的保障能力

因为老年人是疾病多发群体，所以从前各保险公司对老年人均敬而远之，但2003年以来，外资友邦保险公司在我国推出了75岁以下老年人保险，老龄保险的沉寂被打破，海内很多保险公司开始逐渐提高投保年龄。太平洋保险公司新推出的《医疗住院补贴险》首次将参保年龄放宽到70岁；新华人寿还在天下推出了投保年龄高达80岁的“美满人生”保险，这种储备返还与保障统筹的寿险产品，采用按期返还、毕生享用的保障方法，直至保险人身死。所以，赵老师可以捉住时机，重点为老伴购置适量的医疗住院补贴险，或为两人购置带有返还性子的寿险，从而提高家庭抵御疾病等不测风险的能力。另外，作为老年人来说，在增强保障的同时，也有须要尽量早立好遗嘱，这样既可防止去世后出现遗产纠纷，又可防止部份积存流失于法律讼事之中。

４.加大改善生活和健康类的消费

进入老年阶段，要转变坐吃山空的传统观念，节俭消费看似省钱，但造成了营养不良，反而会增加医药费支出。所以赵老师要注意加大调解生活的开销，或适量购置老年用补品，把自己和老伴的身材保养好。还可适当加大用于外出旅游、购置健身东西、接受健康培训以及文化娱乐类的投入，保持良好的身材和精神状态。“有病及时治不如提早买健康”，这些迷信有度的健康、文化类消费，提高了晚年生活品质，减少了老两口生病住院的机遇，实际上也是一种迷信理财。

文章结束给大家分享下程序员的一些笑话语录：

打赌

飞机上，一位工程师和一位程序员坐在一起。程序员问工程师是否乐意和他一起玩一种有趣的游戏。工程师想睡觉，于是他很有礼貌地拒绝了，转身要睡觉。程序员坚持要玩并解释说这是一个非常有趣的游戏："我问你一个问题，如果你不知道答案，我付你5美元。然后你问我一个问题，如果我答不上来，我付你5美元。"然而，工程师又很有礼貌地拒绝了，又要去睡觉。　　程序员这时有些着急了，他说："好吧，如果你不知道答案，你付5美元；如果我不知道答案，我付50美元。"果然，这的确起了作用，工程师答应了。程序员就问："从地球到月球有多远？"工程师一句话也没有说，给了程序员5美元。　　现在轮到工程师了，他问程序员："什么上山时有三条腿，下山却有四条腿？"程序员很吃惊地看着工程师，拿出他的便携式电脑，查找里面的资料，过了半个小时，他叫醒工程师并给了工程师50美元。工程师很礼貌地接过钱又要去睡觉。程序员有些恼怒，问："那么答案是什么呢？"工程师什么也没有说，掏出钱包，拿出5美元给程序员，转身就去睡觉了。