个人理财案例

【基本情况】

基本情况：小赵，在一女装品牌从事终端销售工作，23岁，单身，与父母同住。

收入情况：年薪3万元左右，月薪不固定，最低1500元/月，最高4000元以上，目前没有办理任何保险。

支出状况：由于和父母同住，食宿费用几乎没有，每月的支出大多在服装、美容、电子产品、零食和交际费用上，属于

典型的“月光族”。

负债情况：暂无。

投资情况：活期存款5000元。

理财目标：如何从无财可理变成有财可理?

-------- 计划于3-5年结婚后投资10万元左右开一家店，如何理财才能保证开店梦想实现？

【家庭财务分析】

资产负债表

资产	金额（元）	负债	金额（元）
现金与现金等价物	5000	信用卡透支	0
其它金融资产	0	房贷	0
自用实物资产	0	车贷	0
投资类实物资产	0	其它贷款	0
实物资产总计	0
投资资产总计	0
资产总计	5000	负债总计	0
净资产	5000

现金流量表

收入	金额（元）	支出	金额（元）
工资和奖金（税后）	30000	其它贷款	0
投资收入	0	日常生活支出	30,000
房租收入	0	保险支出	0
其它收入	0		0
总收入	30000	总支出	30000
结余或超支	0

财务比率

项目	参考值	实际数值
结余比率	10%	0
投资与净资产比率	50%	0
清偿比率	50%
负债比率	50%	0
即付比率	70%
负债收入比率	40%	0
流动性比率	3-6	1.38

【财务现状分析】

通过提供的财务资料分析，小赵的资产结构很不合理，在各项指标上都需要进行改进，具体分析如下：

结余比率为0，意味着在小赵支出之余，没有留存资金用于储蓄或投资，储备能力即提高净资产规模的能力很弱。

投资与净资产比率为0，参考值为50%。除了收支结余外，投资收益是提高家庭净资产的另一途径，小赵没有投资，说明通过投资提高净资产的意识不强。

由于小赵没有负债，不存在清偿比率与即付比率，负债比率为0，表明小赵负债情况很安全，但这一指标过低，小赵还可以更好地利用杠杆效应提高资产的整体收益率，一般情况下，如果投资收益高于贷款利率，就可适当负债，以获取更高收益。

负债收入比率为0，临界值为40%，说明小赵不存在短期偿债问题。

流动性比率为1.38，即小赵的流动性资产可以用来支付未来一个多月的支出，支出能力较弱。

总体分析各项指标，可以看出小赵的财务结构不尽合理，消费所占比例过高，没有投资和负债，结余比率极低，没流动性比率也低，可适当调整。

【理财分析】

从资料看来，小赵正处于个人发展的上升期，虽然当前基本上“月光”但预期未来收入会逐渐增长。小赵的消费支出不够合理，在不需要支付食宿费、没有保险支出的情况下，收入仍是“月光”。小赵现在有资产活期存款5000元，但都是流动性资产，增值能力较差。同时，小赵没有任何保险，一旦有意外，将给家庭带来较大负担。

下面就小赵的基本情况，引用SWAT分析法作一个直观的分析。

S（优点） 1、年轻 2、没有负债，有家庭支持 3、有梦想，有实际理财目标	W（弱点） 1、服装、美容、电子产品、零食和交际费用等支出过高 2、结余少，可用于理财资金不多 3、资产增值能力差，无法抵御通胀
A（机会） 1、通过合理规划，调整消费结构 2、提升个人能力，增加收入 3、开始投资理财，以钱赚钱	T（威胁） 1、消费方式不合理 2、收入来源中，没有固定投资收益 3、没有保险

你不理财，财不理你----告别月光，从理财开始

小赵年收入3万元，并且吃住都在家里，却仍然两手空空，怎样才能走出的状况呢？答案是：理财。

什么是理财？

每个人对理财都有不同的理解，现在，好像凡是涉到钱的东西都被冠以理财的头衔，但什么才是真正的理财呢？简而言之，理财就是管好用好钱财，使之发挥最大的效用。家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。

很多人把理财等同为投资，是的，投资是理财中很重要的一个部分，但不仅仅是投资，仔细想想以下问题：每月花了多少钱，钱都花在什么地方了？能明确地列出来吗？如果突然失业，不使依靠家庭，能保证自己正常生活三到六个月吗？如果突然失去劳动能力，能够保证家人还过着象现在一样的生活吗？父母年事渐高，再过几年，自己终将担当起老人赡养责任，有能力让父母衣食无忧吗？理财不仅包括投资，还包括现金规划、消费支出调整、个人职业规划、风险管理和保未来养老规划和合理避税等内容。

小赵这样的“月光族”一般会忽略理财，主要是因为“无财可理”。总觉得手头的钱太少，没什么可理的。事实上，积少成多，集腋成裘，养成储蓄习惯，坚持每月将收入的一部分存起来，就会有收获。

一般来说，月收入的10%-20%留存下来用于理财比较合适。考虑到小赵吃住跟父母在一起，留存多点对小赵的生活质量影响不大，建议小赵将每月收入的30%留存出来进行投资，这样每年有9000元可以用于投资。以财生财。

理财是金，记账是银----理财从记账开始

建议小赵开始记账。

很多人都知道要理财，但是却不知从何而起。理财其实不难，从了解收支状况开始，再设定财务目标，进行预算、执行预算就可以轻松地进行个人理财了。预估收入掌握支出则依赖于平日的财务记录，所以，记账是理财的第一步。

通过记账，可以清楚地了解记录钱的来去。每月的收入有限，即要满足生活和娱乐需要，又要积累钱财进行储蓄和投资，怎样权衡呢？通过记账，每月对自己的财务收支进行分析，可以明白知道钱从哪儿来，花到什么地方去了，哪些支出是必需的，哪些支出是可有可无的，从而更合理地安排支出。

小赵支出大多在服装、美容、电子产品、零食和交际费用上，记账时也应着重分类记录这些项。提起记账，大概很多人都会觉得麻烦，的确，把每一笔大大小小的收支都记下来，还有是一定难度。建议小赵将支出分为服装、美容、电子产品、零食和交际费用等类别，每周记一次小账，也不需要记得太细，比如零食不必每笔都记，只要把一周的零食花费大概加总记录就可。到了月末，进行一次汇总，并分析哪些支出可以缩减，哪些支出可以增加。久而久之，就对自己的财务状况了如指掌了。

记账可以采用手工记账的方式，也可以使用记账软件，手工记账优点是方便，拿个小本可以随时记，缺点是不大方便分析，记账软件或者现在网上流行的在线记账，都可以自动生成财务报表。有了财务报表，不仅可以轻松得知财务状况，更能未雨绸缪，为未来做好规划。

节流、开源、投资----实现开店梦想三步走

经过记账、小赵基本上可以理清钱从哪儿挣来，都花到什么地方去了。记账只是起步，是为了更明确地了解自己当前的财务状况，要进一步改变“月光”的情况，实现开店梦想，还需要做好预算，开源节流，并进行储蓄和投资。

做好预算，理性消费----少花钱也能过好日子

建议小赵对日常生活收支进行预算，改变消费习惯，理性消费，以达到节流的目的。

短期内，小赵的年收入基本固定，因此预算主要就是做好支出预算。支出预算又分为可控制预算和不可控制预算，一般来说，生活必需支出都是不可控制预算，每月必须支出，不能更改，而小赵的服装、美容、电子产品、零食和交际费用则都是可控制预算，要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钱，这样才能“挤”出每月可用于储蓄和投资的节余，更快捷高效地实现理财目标。

节流小窍门：1、要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”的消费。2、手头尽量少保留现金，不使用信用卡。3、强制储蓄，每月收入强制支付给自己的储蓄和投资账户，就当花出去了，不得动用。4、更新换代比较快的电子产品够用就可，不盲目追新。　

小赵计划3到5年后投资10万元左右开店，要实现这个目标，更要做好预算，保守一点，假设坚持每年将9000元用于投资，以年利率7%计算，五年后本息55379.62元，离小赵实现开店梦想所需的10万元尚有将近4.5万元的差距。如果还是按7%的年利率，通过反算，需每年投入16251.5元到5年后拥有10万元的目标。

如果小赵还是现在的收入水平，必须每年将收入的一半多积攒起来，才能实现开店梦想。而这样将影响到小赵的生活质量。理财本身的目的是为了更好的生活，控制消费也只是节制不必要的消费，并将钱用到真正提高生活质量的“刀刃”上，而不是过艰苦的日子。

这种情况下，小赵的预算中就不应只包括支出预算，还应包括收入预算，除了通过控制不必要消费来“节流”外，还要通过增加收入“开源”。

投资自己，受益终生----人生最有价值的投资就是投资自己

如果说起始的10万元是开店的硬件基础的话，那么，个人的知识能力经验等就是开店的软基础，开店需要资金，但不只是投入资金就可以开，还需要对市场方向的把握、眼光、管理和营销等方面的能力。建议小赵以这些能力的提高为目标，有目的地学习，提升自己，为以后开店打下良好的基础。

提升自己的途径有很多，一方面，留心处处皆学问，日常工作中多听多看多学，充分处利用各种机会充实自己，并积累实际经验，持之以恒，会有好的收获。另一方面，参加的培训是快速提高自己的一条好途径，建议小赵有针对性地参加对将来开店有利的服装营销类培训。终日思考，不如片刻所学，系统学习理论，并参考培训师总结实战经验，再加上自己多思考，定会有所提高。

算一下，如果小赵通过提升自己，年收入增长10%的话，第五年年收入就会达到4.8万元，节余也会相应提高，5年后积累10万元开店的目标可以实现。投资自己，小赵不仅得到能力和收入的增长，实现资本的原始积累，又能通过学习得到营销经验的原始积累，社会公共关系资源的原始积累，最终，小赵可以达成自己当老板开店的目标。

小积累，大财富----基金定投规避投资风险

如何投资结余的资金，以钱赚钱呢？建议小赵采用定期定额投资基金办法投资基金。利用定期定额方式投资基金可以平均成本、分散风险，因为是每隔一段固定时间投资，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，因此在基金价格走高时买进的单位数较少，而在基金价格走低时买进的单位数较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低。

股指从去年10月份突破6000点后，便调头直下，一直到现在的1700点，股指下跌，基金也未能幸免，这种情况下，还要定投基金吗？是的，定额定期投资基金这种投资方法最重要的就是坚持，不对市场做判断，有纪律地定期投资。只有这样，才能克服贪婪与恐惧的折磨、获得市场长期平均的收益

建议定投三种基金，即分散风险又保证收益。建议资金分配为： 30%的债券型基金，预期收益率7%左右；20%的平衡型基金，预期收益率10%左右；50%的股票型基金，预期收益率12%左右。

合理投保，风险无忧----分轻重缓急买保险

小赵当前没有社保和商业保险，一旦有疾病或者意外，将给家庭带来极大负担，为父母着想，建议小赵本着先近后远、先急后缓原则，适度购买保险，构建自己的保障体系。

小赵今年23岁，还很年轻，主要风险来自意外伤害，而且小赵经济能力有限，又要开店做准备，因此首先应该选择意外险。意外险主要包括两种，一是意外伤害险，一种是意外医疗险。其中，意外伤害险提供因意外伤害导致死亡或残疾的保障，意外医疗险提供因意外伤害而引起的医疗费用，由保险公司按约定给付。建议小赵购买意外伤害保险和一款附加意外伤害医疗保险组合，这样无论发生意外产生医疗费用，还是残疾或身故都能获得赔付。

另外疾病也不会因为年轻而远离我们。所以以后在经济条件充许的情况下，还需要考虑购买健康险，健康险能在投保人一旦身患重疾时，先行取得一部分保险用以支付庞大的医疗费用，所谓“防患于未然”，不要觉得现在身强体壮，便忽略了此项因素。拥有这两份保险，在发生意外或疾病身故后，可为家人提供一笔资金和基本生活费。

小赵下一步收入较好时，在资金充足的情况下，还需要为自己的将来设计一份人寿保险，最好购买定期寿险，因为可以避免由于意外早亡给家庭带来的财务危机。

下一步收入较好时，可以开始买社保中的基本医疗保险和基本养老保限。社保非谋利性质，保险费按工资比例缴纳，保额按平均工资给付，虽然保障比较基本，但其效果正好与商业保险互为补充。

最后，小赵当前的情况，不宜购买还本、分红和投资类的保险，也不宜购买储蓄型保险。这些保险支付保费高，还本期限长，加上购买需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用，投资者需要承担为数不小的“收益损失”风险。还本分红和储蓄类保险相当于储蓄加消费型保险，投资类保险相当于基金加消费型保险，而买这些保险一旦急需用钱退还需支付高额通保费，很划不来。