手机银行业务应用中的关键技术

机银行服务的主角是银行，移动通信运营商为银行和用户提供交易的通信通道。手机银行涉及的无线通信技术和概念包括SIM卡、加密、短信系统、手机和GSM网络。银行用户利用手机或者其他无线终端开展银行转账、余额查询、交易明细等多种银行业务，其最大的特点在于可突破时空限制，随时随地、按需要获取相对廉价的银行服务。

　　手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成的。手机与GSM短信中心通过GSM网络连接，而GSM短信中心与银行之间的通信可以通过网络来完成。在某些情况下，短信中心通过一个业务增值平台与银行业务前置机相连。业务增值平台便于以后增加多种业务，同时将减轻短信中心的负担。在具体实施时，远程用户可以与短信中心的增值服务平台直接相连，而不用通过短信中心。

　　我国的手机银行采取的是在现有的网络架构和设备基础上，通过短信息系统平台来完成手机银行业务，以后随着业务的发展和扩展，再对设备更新换代。

　　在现有的移动银行架构中，运营商需要在短信息中心与银行应用系统、数据库之间增设短信接口。该接口可用来过滤及分发从手机STK卡向应用系统发送的指令和数据；同时也可在向手机和STK卡发送信息之前，转译或过滤从银行服务口中传来的信息。

　　其中的SIM卡不再是一般的通常使用的SIM卡，而是基于Java技术的32k内存的卡片。由于存储量的扩大，在SIM卡上可以存储手机银行的相关应用信息，具体包括向手机用户提供选单界面，帮助接收广泛的应用信息业务(如股票价格、民航信息等)。而SIM对移动增值业务的支持，是通过SIM工具包STK实现的。STK为一种小型编程语言，它允许基于智能卡的SIM运行自己的应用软件。

　　在业务平台的技术选择方面，主要有两大体系。一是USSD/SMS/WAP。USSD、SMS和WAP都属于电路承载型的业务，但它们所使用的电路信道各不相同：通话状态下，USSD和SMS使用相同的信令信道即SDCCH，数据传输速率大约为600bps；而非通话状态时，USSD使用FACCH信令信道，数据传输速率大约为1kbps，比SMS传输速率高。目前，用户只能在非通话状态下使用WAP，数据通过话音信道TCH进行交换，其传输速率大约为9.6kbps；随着GPRS、3G等移动通信技术的发展和成熟，WAP将演进为分组交换型业务，其数据传输速率也将达到115.2kbps(GPRS的一般速率)，甚至达到2Mbps。

　　USSD在会话过程中一直保持无线连接，提供透明管道，不进行存储转发；而SMS在物理承载层没有会话通道，只是一个存储转发系统，用户完成一次查询需要进行多次会话过程。因此，USSD每次消息发送时不需要重新建立信道，就响应时间而言，USSD比短消息的响应速度快。WAP与USSD类似，交互中保持一个会话过程，但由于WAP服务器和Internet速度等因素的影响，其目前的响应速度比SMS还慢。

　　再者，USSD和WAP都可以在服务器端对服务内容进行相应的调整，尤其是USSD可以在服务器端方便地修改菜单，使运营商可以迅速针对市场需求情况的变化作出反应；而以SMS平台为基础的STK卡则无法随时修改菜单选项，在业务开拓方面要稍微麻烦一些。

　　随着USSD应用的进一步推广和日渐成熟，运营商可充分利用当前的GSM网络资源，整理建设思路，并可以将USSD和SMS、WAP等集成在一起，提供满足各种用户需求的移动数据业务。

　　二是K-Java/BREW。K-Java和BREW在交互方式、交易速度、界面表达能力方面均有较强的优势，BREW在安全性上更完善，而K-Java则在用户群和开发商方面更有优势。

　　应该说，随着手机通信技术的迅速发展，手机银行的客户界面会越来越友好，交易速度也会越来越快，交易的安全性将逐渐提高。同时，手机银行的解决方案不一定拘泥于某种技术、某个设备供应商，而应提供具备高通用性和高可扩展性的解决方案，并且能够充分关注银行业务本身的特性，因为无论接入技术如何变化，银行业务本身才是用户最终需要的。