一生理财，享受自由和从容的财富人生。
2007-05-03 02:36
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我们都知道，人生很多事情，都是“站在巨人的肩膀上”更容易成功。理财也是如此因为理财没有标准答案，其实就是一种经验累积，投资理财中的常胜军靠的往往是“反省加总结”式的智慧结晶。
那么，你是否又曾了解，在人一生不断的理财过程中，有一些数字是你必须了解，不能不烂熟于心的？！
复利的魔力——“七十二法则”
我们要明白，理财最大的奥妙在于何处，那就是利用了货币的时间价值，也就是“复利”投资的奥妙，“数学有史以来最伟大的发现”——爱因斯坦曾经这样形容复利。复利听起来复杂，说穿了就是：利滚利。
关于复利，美国早期的总统富兰克林还有一则趣事。1791年，富兰克林过世时，捐赠给波士顿和费城这两个他最喜爱的城市各五千美元。这项捐赠规定了提领日，提领日是捐款后的100年和200年：100年后，两个城市分别可以提领50万美元，用于公共计划；200年后，才可以提领余额。1991年，200年期满时，两个城市分别得到将近2千美元。富兰克林以这个与众不同的方式，向我们显示了复利的神奇力量。富兰克林喜欢这样描述复利的好处：“钱赚的钱，会赚钱。”
而理财中最重要的数字又是多少呢？几乎所有的理财专家都会告诉我们，不是100%，而是“72”——也就是“七二法则”，一个与复利息息相关的法则。所谓“七二法则”，就是一笔投资不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间为72除以该投资平均回报率的商数。假如你投资30万元在一只每年平均报酬率12%的基金上，约需六年（72除以12）本金就可以增值一倍，变成60万元；如果基金的平均回报率为8%，则本金翻番需要9年时间。
掌握了这其中的奥妙，就能够帮助你快速计算出财富积累的时间与收益率关系，非常有利于你在进行不同时期的理财规划时，选择不同的投资工具。比如你现在有一笔10万元的初始投资资金，希望给12年后上大学的女儿用作大学教育基金，同时考虑各种因素，估算出女儿的大学教育金到时候一共需要20万元，那么为了顺利实现这个目标，你应该选择长期平均收益率在6%（72除以12）左右的投资工具，比如平衡型基金。
再拿比较保守的国债来说，年收益水平为3%。那么，用72除以3得24，就可推算出投资国债需要经过24年收益才能翻番。
当然，想要利用复利效应让你快速积累财富，前提就是要尽早开始储蓄或投资，让复利成为你的朋友。否则，你和别人的财富累积速度会距离越来越远。
高风险产品投资比重=100-年龄
曾有人说过，家庭理财的综合收益率，90%决定于你如何进行资产配置。进行合理的资产配置，就可以让你离自己的理财目标更进一步。
同时我们明白，投资工具的风险往往与投资收益率呈正相关的态度，比如单只股票投资等高风险工具，往往更容易带来高回报。那么，我们该如何进行不同风险品种的资产配置呢？
理论上说，如何进行资产配置，怎样拿捏不同投资工具的比重，当然要看每个人、每个家庭不同的情况和风险偏好度。
但是，会普通人群而言，也有一个简单的可效仿的“傻瓜方程式”，那就是采用“高风险投资比率=100-自身年龄”的公式，看看你最多能配备多少比例在股票之类较高风险的投资工具上。
比如，对于一个30岁的年轻人，追求的是成长和高收益，可以接受的股票投资比重是占所有资产配置的70%（100-30）；一名70岁的退休者，要的是稳定和安全收益，股票等风险大的投资不可超过三成。
家庭保险规划的“双十定律”
论及风险，保险当然是不能不谈的工具。若你不幸突然离开人世间，可能会让你的亲人的生活发生问题。例如房贷尚未还清，或者家庭的另一半没有工作，那么你应该要投保寿险，但要买多少保额，负担多少保费才恰当？
综合理财专家的意见，“双十定律”是很好的参考原则。所谓“双十定律”，指的是“保险额度不要超过家庭年收入的十倍”，及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。
比如一个年收入10万元的白领人士，同时也是一家之主，那么他的寿保保障总额度可简单界定在100万元以下，有能力的就买足这100万元额度，没有能力的话就可以减半（配偶也有相当收入的话），不放心的话可以买到七成足。
而一个年收入15万元的家庭，所有家庭成员每年用于寿险保费支出的，简单来说以控制8%--10%为宜，多了就会支出压力太大，影响其他的消费和投资；过少当然就无法满足必要的保障需求。
家庭理财中形形色色的“3”
家庭理财生活中，我们还会碰到形形色色的“3”字，很多也都是要记牢的。比如每月的房贷月供不要超过你家庭月收入的三分之一。再比如买股票，专业人士提醒说记住别超过“30”。因为虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里，但篮子太多也不利于财富积累，有专家做过统计，如果想通过炒股获得价格收益，买股票最好不要超过30只，因为超过30只的组合，其收益与大盘基本没有区别，还不如去买便宜还不用费脑子的指数基金。
当然，无论怎样的法则，都还是要因人而异。当你刚刚涉足理财、尚无方向和自己的主意时，不如就先遵循这些主流又简单的法则，直接仿效前人总结过的经验，就可以达到基本的财务安全，开始稳健理财了。
那么，你是否又曾了解，在人一生不断的理财过程中，有一些数字是你必须了解，不能不烂熟于心的？！
复利的魔力——“七十二法则”
我们要明白，理财最大的奥妙在于何处，那就是利用了货币的时间价值，也就是“复利”投资的奥妙，“数学有史以来最伟大的发现”——爱因斯坦曾经这样形容复利。复利听起来复杂，说穿了就是：利滚利。
关于复利，美国早期的总统富兰克林还有一则趣事。1791年，富兰克林过世时，捐赠给波士顿和费城这两个他最喜爱的城市各五千美元。这项捐赠规定了提领日，提领日是捐款后的100年和200年：100年后，两个城市分别可以提领50万美元，用于公共计划；200年后，才可以提领余额。1991年，200年期满时，两个城市分别得到将近2千美元。富兰克林以这个与众不同的方式，向我们显示了复利的神奇力量。富兰克林喜欢这样描述复利的好处：“钱赚的钱，会赚钱。”
而理财中最重要的数字又是多少呢？几乎所有的理财专家都会告诉我们，不是100%，而是“72”——也就是“七二法则”，一个与复利息息相关的法则。所谓“七二法则”，就是一笔投资不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间为72除以该投资平均回报率的商数。假如你投资30万元在一只每年平均报酬率12%的基金上，约需六年（72除以12）本金就可以增值一倍，变成60万元；如果基金的平均回报率为8%，则本金翻番需要9年时间。
掌握了这其中的奥妙，就能够帮助你快速计算出财富积累的时间与收益率关系，非常有利于你在进行不同时期的理财规划时，选择不同的投资工具。比如你现在有一笔10万元的初始投资资金，希望给12年后上大学的女儿用作大学教育基金，同时考虑各种因素，估算出女儿的大学教育金到时候一共需要20万元，那么为了顺利实现这个目标，你应该选择长期平均收益率在6%（72除以12）左右的投资工具，比如平衡型基金。
再拿比较保守的国债来说，年收益水平为3%。那么，用72除以3得24，就可推算出投资国债需要经过24年收益才能翻番。
当然，想要利用复利效应让你快速积累财富，前提就是要尽早开始储蓄或投资，让复利成为你的朋友。否则，你和别人的财富累积速度会距离越来越远。
高风险产品投资比重=100-年龄
曾有人说过，家庭理财的综合收益率，90%决定于你如何进行资产配置。进行合理的资产配置，就可以让你离自己的理财目标更进一步。
同时我们明白，投资工具的风险往往与投资收益率呈正相关的态度，比如单只股票投资等高风险工具，往往更容易带来高回报。那么，我们该如何进行不同风险品种的资产配置呢？
理论上说，如何进行资产配置，怎样拿捏不同投资工具的比重，当然要看每个人、每个家庭不同的情况和风险偏好度。
但是，会普通人群而言，也有一个简单的可效仿的“傻瓜方程式”，那就是采用“高风险投资比率=100-自身年龄”的公式，看看你最多能配备多少比例在股票之类较高风险的投资工具上。
比如，对于一个30岁的年轻人，追求的是成长和高收益，可以接受的股票投资比重是占所有资产配置的70%（100-30）；一名70岁的退休者，要的是稳定和安全收益，股票等风险大的投资不可超过三成。
家庭保险规划的“双十定律”
论及风险，保险当然是不能不谈的工具。若你不幸突然离开人世间，可能会让你的亲人的生活发生问题。例如房贷尚未还清，或者家庭的另一半没有工作，那么你应该要投保寿险，但要买多少保额，负担多少保费才恰当？
综合理财专家的意见，“双十定律”是很好的参考原则。所谓“双十定律”，指的是“保险额度不要超过家庭年收入的十倍”，及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。
比如一个年收入10万元的白领人士，同时也是一家之主，那么他的寿保保障总额度可简单界定在100万元以下，有能力的就买足这100万元额度，没有能力的话就可以减半（配偶也有相当收入的话），不放心的话可以买到七成足。
而一个年收入15万元的家庭，所有家庭成员每年用于寿险保费支出的，简单来说以控制8%--10%为宜，多了就会支出压力太大，影响其他的消费和投资；过少当然就无法满足必要的保障需求。
家庭理财中形形色色的“3”
家庭理财生活中，我们还会碰到形形色色的“3”字，很多也都是要记牢的。比如每月的房贷月供不要超过你家庭月收入的三分之一。再比如买股票，专业人士提醒说记住别超过“30”。因为虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里，但篮子太多也不利于财富积累，有专家做过统计，如果想通过炒股获得价格收益，买股票最好不要超过30只，因为超过30只的组合，其收益与大盘基本没有区别，还不如去买便宜还不用费脑子的指数基金。
当然，无论怎样的法则，都还是要因人而异。当你刚刚涉足理财、尚无方向和自己的主意时，不如就先遵循这些主流又简单的法则，直接仿效前人总结过的经验，就可以达到基本的财务安全，开始稳健理财了。
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