最近有几个小伙伴在后台咨询学姐关于受益人的问题。

“保险受益人是领取我保险赔付金的人吗？”

“法定受益人和指定受益人有啥区别？”

“离婚了可以更改保单受益人吗？”

以往我们在买保险的时候，很少会特地去指定一个受益人，受益人通常都是法定。

但由于前两年引起热议的一个案子“天津男子海外杀妻，骗保3000万”，以及大鹏、柳岩主演电影《受益人》的热映，越来越多的人知道了保险受益人的重要性。

那么，学姐今天就带大家来盘一盘这个知识点，讲讲投保时要怎样做，才能把自己的赔付金给到最爱的人。

 

本文重点

• >>>保险受益人是什么意思？
• >>>指定受益人有什么好处？
• >>>如何变更保险受益人？

 

01 保险受益人是什么意思？

 

 

保险受益人又称“保险金领取人”，由被保人或者投保人指定，当保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。

一般来说，生存保险金的受益人为被保险人自己，涉及到指定或法定受益人的，通常是指和身故相关的险种，如：寿险、意外险等。

简单来理解：受益人就是当你不幸发生意外之后，你的的保险金会给到谁的手里。

受益人分为两种：“法定受益人”和“指定受益人”。

 

  指定受益人

被保险人可以根据自己的意愿来指定身故理赔款的受益人、受益比例以及收益顺序。

也就是说想给谁就给谁，指定受益人是没有人数限制的，可以同时指定多个受益人。

保险金的理赔是优先给指定受益人的，如果指定受益人不幸身故，才会分配给法定受益人。

 

  法定受益人

如果没有去明确的指定受益人，那么保险公司就会默认法定继承人为受益人，也就是说会按照继承法来分配（如下图）

 

02 指定受益人有什么好处？

 

 

学姐认为，买保险一定是要指定受益人的，这能很大程度上减少家庭纠纷。

很多人在投保时，可能会觉得“法定”受益人就是家人，就算不写上具体的名字，赔偿金也是给他们。

但人都是趋利的，尤其是涉及到大额金钱的时候。

按法定受益人做权益分配时，涉及到的人员很多。

由于不同成员的理解能力、经济状况等存在差异，很容易会为这些保险权益利益分配引发矛盾，甚至亲情割裂。

比如说最近在微博上很火的一段网友投稿：

网友A的嫂子意外去世，留下了90万的保险赔付金。网友A的哥哥想把90万分一半给岳父岳母养老，却遭到了母亲的百般阻挠。母亲想把这笔钱全部留下，改善自家生活，给哥哥再娶一个老婆。

 

这是网友的投稿内容（上滑阅读全文）

嫂子跟我哥结婚7年，自由恋爱，两个人恩爱幸福，很少见他们争吵，是公认的模范夫妻。

半年前嫂子出了事故，保险赔了90万，我哥决定把这笔钱分成两部分。一半给嫂子爸妈养老，一半给侄子以后上学用。我妈得知我哥的决定，百般阻挠，说我哥是个傻子！

嫂子家不富裕，她父亲年轻时生过一场病，命是捡了回来，但每年还要大笔的医药花销。

我认为我哥决定把嫂子的90万保险赔付金分给她父母一半是应该的。二老早就没有经济来源，还要负担医药费，这种情况下袖手旁观，可让二老怎么过活？

可现实世界没那么多善良，尤其是我妈这种经历风霜雨雪，心早就硬的跟冰旮瘩一样的女人。

赔偿款的一半拿出来给侄子上学用她没异议，但另一半给嫂子父母她不支持，理由是我哥还要娶媳妇，我家本来就没什么积蓄，这钱正好补上。

平时沉默的哥哥，听到这话立马跳起来，低头对坐在沙发上的妈妈说：“这钱是我老婆用命换来的，只能花在跟她有血缘关系的人身上，其他人都别想！”

那天下着小雨，我陪我哥去嫂子老家把这些钱送给她父母。二老还沉浸在失去女儿的悲伤中，即使努力摆出笑脸来接待我们，还是一番暮气沉沉的味道。

说到给他们赔偿款，二老眼泪大把大把掉，不是扶的快，就给我俩跪下了。

我跟我哥那天很晚才走，走时回头看了他们一眼，或许这些钱是给他们最后一点安慰吧！

钱悄无声息被送出去，等我妈知道，已经过去一个月，她撸起袖子打算去嫂子家要，被我爸我哥拦下。

我妈气的一屁股坐在地上，说：“你们做好人，就好像我很坏一样，看以后娶媳妇没钱怎么娶。”

家里突然沉默下来，我妈说的是现实，谁都没办法去反驳。

自从哥把钱送出去，我妈就打起了侄子读书钱的主意，想用这笔钱给我哥娶媳妇。

我哥不愿意，把我妈介绍的对象拒之门外，自己在邻村找。谈了差不多几个月，女的让我哥拿嫂子赔偿款买房，我哥没同意，那女的就消失了。

我哥也没再找过她。

身边人都说我哥傻，我嫂子人都走了，还计较这些干什么，钱自己花了多爽。

我认为不是的，侄子这么小就丧母，这钱对他是保障。至于我嫂子的父母，那钱更是应该给他们。

我认为我哥很了不起，你们怎么认为呢？说说你们的看法。

两位老人失去女儿后，还遭到亲家母的如此对待，实在是让学姐感到心酸。

如果网友A的嫂子投保时指定了受益人，保险公司则会将赔付金按合同上的比例，打到指定的受益人账户里。就不会出现这么多麻烦了。

除了避免家庭纠纷外，指定受益人还有这两个好处：

 

  避免被征收遗产税

如果没有指定受益人，保险金往往会被认定为遗产，保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。

一旦遗产税开征，受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。

 

  理赔材料相对简单

如果指定了保单的受益人，当被保险人身故后，指定受益人所要提交的材料会少一些。

但如果是法定继承人的话，还要提供可证明合法继承权的相关权利文件，流程相对复杂一些。

另外，学姐建议大家在投保时最好指定多个受益人，且按比例分配，如父母50%、孩子30%、配偶20%。

万一发生不幸，可以很大程度地避免上述网友投稿中的家庭矛盾，也能给父母留下一笔确定的养老费用。

如果配偶是身故受益人，一旦婚姻关系发生变化，一定要尽早去变更保险受益人。

如果离婚后没有进行变更，被保人还活着，这笔钱就属于被保人的。不会因为离婚而分割。

但万一不幸发生了身故赔付，这笔钱还是会分给前妻/前夫，很有可能出现前妻/前夫一家和父母争夺身故赔付的状况。

 

03 如何变更保险受益人？

 

 

想要变更收益人，首先要征得被保人的同意。若被保人是未成年人，则要征求其监护人的意见。

其次，被保人或投保人需要以书面形式向保险公司提出变更决定。

一般来说需要准备这些材料：

• 保全申请书（被保险人亲笔签字同意）

• 被保险人身份证

• 受益人的有效身份证件原件

• 被保险人与受益人的关系证明（如户口本）

保险公司收到书面通知后，在保险单或凭证上批注或附贴批单才算有效。

此外，不同保险公司的变更规则会有一定的差异。如何变更，需要针对保单来进行具体的分析。

 

学姐总结

 

作为资产保全与传承的重要工具，人寿保险在世界范围内有十分广泛的运用，通常被用来避免遗产税和隔离债务。

但学姐更倾向于认为，人寿保险的理赔金是我们对指定受益人的爱，当我们发生不幸，这一笔资金，能给受益人带来明确的保障。

人寿保险的理赔金是有爱、有温度的资产，我们需要更好的保护它。如果对保险受益人有不确定的地方，可以随时来找学姐咨询。