第三方支付平台－框架介绍

第三方支付是什么就不再这里解释，默认大家都知道吧...

我们先了解一下第三方支付牌照的划分：

1.网络支付

2.银行卡收单

3.预付费卡发行及受理

1.服务领域范围

1.1.基础业务

收单［支付］

代付

在以上基础业务之上可以拓展更多灵活多变的业务或产品，如果大家有兴趣，我们可以在后面再开一个专题讲讲。

1.2.业务参与方

收款方

付款方

第三方支付机构［支付服务中介］

银行［金融机构］

2.收单业务

今天我们就聊一下收单这项业务，这里有一个简单的概念关于收单与支付这两个名词，我先讲讲，可以帮助大家理解后面的内容。

在交易过程中，收付双方是同时存在的，从付款方看，发生的行为称为支付；

从第三方的经营角度看来是服务于商户进行的代收货币的业务，称其为收单。

其实就是同一活动不同的命名。

2.1.收单场景

这里我们说的收单范围包括：线下、线上

因为线下、线上收单除支付过程中使用的支付工具差异、场景细微差异；其相关联的业务流程及核心系统都基本类似。

换句话说就是可以开发一套核心系统就能支持线上、线下两条业务线。

核心流程：

支付－》交易核实－》交易清算－》交易结算

2.1.1.支付过程

2.1.2.交易核实［交易对账］

交易核实也称为交易对账，针对支付平台交易明细数据与银行方面交易明细数据进行核对，并摘录出未核对成功的交易记录，用于后续差错处理。

2.1.3.交易清算及结算

清算分为：商户清算与银行成本清算

商户清算：计算收款交易中商户的应收与支付平台收益

银行成本清算：计算支付支付平台实收与支付平台成本

结算的实质就是根据清算的结果，将相应的资金划拨至对应账户中，再第三方支付平台中，可以认为这些对应的账户就是商户／支付平台在系统中的虚拟账户。

但是在此业务的运营过程中，收单业务的结算往往是依赖交易数据（而不是完全依赖账户余额），并且对商户提供代收服务，所以在收单系统中，系统在将商户应收款结算至商户在平台上的虚拟账户中后，还将继续按照当前批次交易数据汇总后，形成交易结算单，用于后续平台将此部分代收资金，划拨至商户在平台上登记的银行账户中。



描述完核心业务场景，下面我们就开始介绍要将业务运营起来，所需要的支撑系统。

2.2.收单核心系统

2.2.1.交易系统－收单

将交易系统按功能范围拆分为三个模块：

交易接入：提供外围系统访问接口、可以定义差异化接口协议、数据安全性校验独立于业务实现

交易接出：访问外围服务

交易处理：交易流水登记、支付工具汇集、支付指令处理

2.2.2.银行通道系统

银行通道系统从业务领域上可以拆分为：

收款：

    －网关类：［商行网银／第三方代理网银／第三方账户］

    －直连类：［商行快捷／银联代扣／商行&银联POS］

付款

    －银企直连

    －其他代付

作为分布式独立运行系统服务，系统模块分层于交易系统基本类似；



其核心功能还包括通道成本管理，交易路由控制，通道交易对账数据收集等等。

2.2.3.会员系统

会员定义的范围包括：用户、商户

在收单系统中一般会弱化用户侧，在这里我们先说一下会员系统中关于商户一部分内容。

商户作为收款一方，需要向平台方提供相关的资料备案，主要涉及：商户基本信息［名称、法人、经营范围、营业执照等等］、商户结算信息［结算银行账户开户行、账号］；

平台方需要根据其资料进行审核后，定义其服务收取费率，结算付款周期，缴纳的保证金额度等等。

经过会员系统处理，商户才能入网开户，开始业务经营。

2.2.4.账户及账务系统

账户及账务系统可以谓之第三方支付核心系统。

账户开户及管理

在账户分类如下：

    个人［基本户、红包户］

    商户［基本户、待清算户、保证金户、备用金户］

    支付平台［交易手续费户、交易成本户］

    金融机构［交易应收户、交易应付户、存款户］

其实根据账户名称基本可以理解其功能，这一部分根据业务的特殊性，可变性比较大，就不再此处展开。

记账规则及凭证记录：

记账规则为靠挂交易的分录记录方式，举个例子：

收单场景：

－用户A使用招商银行网银，在商户B消费1000元；招商银行交易费率0.3%,支付平台收取商户费率为1%

付款成功－分录记录：

账户	借	贷	备注
招行网银－交易应收户	1000
商户B－待清算账户		1000

商户清算－分录记录：

账户	借	贷	备注
商户B－待清算账户	1000
商户B－基本户		1000
商户B－基本户	10		商户费率：1%
平台－手续费收入户		10

商户B－基本户：期末余额＝990元

平台－手续费收入：期末余额＝10元

交易对账／银行清算／结算－分录记录：

账户	借	贷	备注
招行网银－存款户	1000
招行网银－交易应收户		1000
平台－交易成本户	3		成本费率：0.3%
招行网银－交易应付户		3
招行网银－交易应付户	3
招行网银－存款户		3

招行网银－存款户：期末余额＝997元

平台－交易成本户：期末余额＝3元

2.2.5.清算及结算系统

在2.1.3中关于清算／结算已经做了业务解释。

清算／结算处理为后台服务，通过定时任务执行。

2.2.6.交易安全及认证系统

交易数据安全保护

    － 数据加密［对称加密／密钥管理］

    －数据防篡改［自建CA］

身份认证

    －全国公民身份证件查询

    －银行通道鉴权

    －数字身份证签名［EID］

    －身份证件图片［手持身份证］

2.2.7.风控系统

    风控系统关注点，更多的会于业务特殊性而有不同，但核心涉及方面，如下：

    －交易来源［app、pc］［ip］

    －商户［经营范围、交易频度、交易金额］

    －用户

    －银行通道

    －卡片类型及卡号

以上框架可以作为参考，后面有时间会更细化各个系统。

有什么问题或见解，可以发送邮件至fabself@126.com，也希望能和大家相互交流学习。