专访：新兴支付公司Dwolla是如何成为信用卡杀手的？

这是一家神奇的公司：它位于美国中部、被认为缺乏互联网基础的Iowa州Des
Moines，其创始人Ben Milne完全没有金融背景，也不使用Visa和万事达等信用卡发行商网络，但每月通过这家公司支付的金额高达3000万美元-5000万美元，并被认为是新兴移动支付公司Square的强劲对手。
　　它的名字叫做Dwolla。
　　BI采访了Dwolla的创始人，28岁的Ben Milne，让我们来看看他是如何在缺乏VC的中部创造出一家这样的杀手级公司吧。
　　BI: 我们听说你让信用卡公司变成了“愤怒的小鸟”。你都做了什么？
　　Ben Milne: 因为我们打算成为下一个Visa，而不是成为下一个Paypal。我们思考未来的支付方式将是如何，并基于此建立我们的用户网络，现在的支付模型需要变革。
　　Dwolla脱胎于我的老公司。当时我有一家生产扬声器的公司，我们通过网络进行销售，每年因为网上交易而向银行交纳的手续费就高达55000美元。我觉得银行就是在抢钱。所以我想，我应该如何在网上支付但无需交纳信用卡费用？
　　所以我想，我怎样通过支付网站无需支付信用卡费用？我们找了一家银行谈了我们的想法，令人惊讶的是，他们说会考虑一下。
　　那是三年前的事了。我们在我们在这个项目上忙了很长一段时间，直到去年12月份，我们才最终解决了我们法律手续上的问题。
　　Q：你们的交易额如何？
　　A：用户在Dowella的平均交易额为500美元。我们每个月的交易额在3000万美元到5000万美元。
　　
　　
　　Q：你并美有任何金融背景，但是你却创建了Dwolla这样一家金融公司？
　　
　　A：塞翁失马焉知非福。我认为我们去找的第一家金融机构当时或许只是觉得这很有意思，然后他们让我见到了银行的管理团队。我看起来不像一个银行家，我也美元任何的金融背景。不过在见面后，我在白板上画给他们演示我将如何做，2小时后他们同意试一试。
　　
　　如果我没有那么愣头青，没准他们不会听我的。 这么看来，我觉得有没有相关背景不重要，我们只需要知道如何让这件事跑起来。
　　
　　
　　Q：在Dewolla没有合法化的前两年你都做了些什么事？
　　A：其实我们是合法的，只是无法出Iowa州做生意而已。头两年我们主要是做平台建设，与金融机构合作，搭建最初的模型，以及解决如何合法地在全国开展业务的问题。
　　Q：你是如何解决这一问题的?
　　A：金钱的流动有着严格的规定，我们在Iowa州，在这方面相对保守一些，从长期来看，这其实是对我们有利的。从法律途径上解决这个问题，要么是走出去，获得许可证，要么是寻找战略合作伙伴。我们选择的是后者。
　　Q：Dwolla与Paypal有和不同？
　　
　　A：Dwolla直接与你的银行账户关联而无需借记卡和信用卡。因为不使用借记卡和信用卡，我们无需向银行支付相关手续费。我们每笔交易只收0.25美金，无需额外的百分之几的手续费。很明显，比起Paypal的0.3美元+交易额2.9%的手续费用，我们更经济划算。
　　如果要说我们与Paypal和Square的最大区别，那就是他们建立在Visa和万事达的网络上，我们则是建立在自己的网络之上。
　　Q：通过Dwolla只能给Dwolla用户转账吗？
　　A：不，你可以给任何人转账，只需汇出方有Deolla账号即可。在我们看来，汇款应该是和在Facebook上寻找好友一样方便的事情。
　　Q：人们一般在什么情况下使用Dwolla?
　　A：B2B。仅有11%的交易为个人对个人，大部分交易与公司有关，要么是B2B，要么是C2B，要么是B2C。
　　Q：为什么过去从未有人想过把信用卡公司抛在一边？
　　A：这无非是时间和运气的问题。还有一个原因是，我们有投资商之一是资产18亿美元的金融机构，这在任何地方都值得高看一眼，更不要说在Iwoa这样的小地方了。
　　有他们保驾护航给了我们许多腾挪的空间，包括美联储和财政部，他们和我们从企业和政府货币分配的角度讨论过这一问题，最终他们允许我们做一些这样的尝试。
　　



　　Q：Dwolla的移动支付是如何进行的？
　　A：我们建立了一套叫FiSync的移动系统，用户通过手机只是完成授权支付的功能。
　　Dwolla使用GPS定位功能。我们建立了一个网站，你打开手机便可知道附近有哪些Dwolla的商家，并可让你实时付款。
　　Q：你的意思是，如果星巴克可以用Dwolla付账，那么我可以在Google Map上看到这一信息，而且到哪里用手机为我的咖啡付账？
　　A：是的。这有点像用Foursquare签到，不同的是你用Dwolla支付而已。
　　Q：需要向Dwolla合作的银行支付费用吗？
　　A：无需支付任何费用。这是件互利互惠的事情。
　　Q：哪些VC投资了你们？
　　A：我们总共融资130万美元，投资者包括John Deere的Veridian Credit Union，它是我们的主要投资人。其他投资者包括一家叫做Members Group的公司，它帮助我们做信贷、ACH（自动交换中心）和银联方面的安全解决方案。
　　Q：Dwolla有多少员工？How big is the Dwolla team?
　　A：我们有12名员工。去年这个时候，我们只有2-3名员工。
　　
　　Q：我听说你们12月份有大动作？
　　A：12月份我们将有一个新产品上线，它可以解决我们在ACH系统中的问题，我们可以与所有的银行开展合作。
　　Q：我感觉华尔街更适合你们。
　　A：或许如此。但对于我们来说，Des Moines就是最好的地方。 Iowa州相对保守，但在其他地方，我们或许迷失，步子太大容易扯到蛋，咔。
　　我不会在Iwoa之外的地方开公司，或许是我孤陋寡闻，不知道还有比Iwoa更好的地方，但在我看来，如果你下定决心做一件事，地方之类的真的无所谓，你要做的只是如何利用整个环境，做好这件事。
　　VIA BI

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